Debitna kartica v primerjavi s kreditno kartico
Share
Debitne in kreditne kartice ponujajo več kot način dostopa do denarja, ne da bi morali imeti s seboj denar ali gotovinsko knjižico. Debitne kartice so kot digitalizirane različice čekovnih knjig; so povezani z vašim bančnim računom (ponavadi s tekočim računom) in denar se z računa odtegne (umakne) takoj, ko se transakcija zgodi. Kreditne kartice so različni; ponujajo kreditno linijo (tj. posojilo), ki je brez obresti, če mesečni račun za kreditno kartico plačate pravočasno. Namesto da bi bili povezani z osebnim bančnim računom, je kreditna kartica povezana z banko ali finančno institucijo, ki je kartico izdala. Ko torej uporabljate kreditno kartico, izdajatelj plača trgovcu in greste v dolg do izdajatelja kartice.
Večina debetnih kartic je brezplačna s tekočim računom v banki ali kreditni uniji. Uporabljajo se lahko tudi za ugoden dvig gotovine z bankomatov. Kreditne kartice imajo prednost programov nagrajevanja, vendar za uporabo takšnih kartic pogosto potrebujemo letno pristojbino. Finančna odgovornost je pomemben dejavnik pri uporabi kreditnih kartic; enostavno je preveč porabiti, nato pa se pokopati v pretiranem dolgu kreditne kartice po zelo visokih obrestnih merah.
Ta primerjava ponuja podroben pregled, kaj so debetne in kreditne kartice, njihove vrste, povezane provizije ter prednosti in slabosti.
Primerjalna tabela
| Kreditna kartica | Debitna kartica | |
|---|---|---|
| O tem | Kreditne kartice so kreditne vrstice. Ko uporabljate kreditno kartico, izdajatelj vloži denar v transakcijo. To je posojilo, za katero se pričakuje, da ga boste vrnili v celoti (običajno v roku 30 dni), razen če ne želite zaračunati obresti. | Vsakič, ko za nakup nekaj kupite debetno kartico, se z vašega računa odšteje denar. Z debetno kartico lahko resnično porabite samo denar, ki vam je na voljo. |
| Povezan z | Ni potrebno, da imate povezavo s tekočim računom. | Preverjanje ali varčevalni račun |
| Mesečni računi | Da | Ne |
| Postopek prijave | Nekoliko težko, odvisno od kreditne ocene in drugih podrobnosti. | Preprosto, v bistvu brez ovir za prejemanje debetne kartice. |
| Omejitev porabe | Kreditni limit, ki ga je določil izdajatelj kredita. Omejitve se sčasoma povečajo ali ostanejo enake, saj se kreditna sposobnost posojilojemalca spreminja. | Vendar je veliko na bančnem računu, povezanem s kartico. |
| Obresti zaračunane | Če račun za kreditno kartico ne plačate v celoti, se obresti zaračunajo za preostali znesek. Obrestna mera je običajno zelo visoka. | Obresti se ne zaračunavajo, ker se denarja ne izposoja. |
| Varnost | Kreditne kartice v ZDA niso same po sebi varne, saj mnogi še vedno uporabljajo tehnologijo zaščite z datumi. Vendar potrošniki niso odgovorni za to slabo varnost. | Koda PIN je varna tako dolgo, dokler nihče ne ukrade številke kartice in PIN-a, in če kartice sami ne izgubite. Če so kartica / podatki ukradeni, so debetne kartice zelo negotove. |
| Odgovornost za goljufije | Nizka. Redko odgovoren za goljufivo dejavnost. V nasprotnem primeru odgovarjate za največ 50 dolarjev. | Visoka. Če nekdo ukrade vašo kartico in opravi nakupe, se ta denar odstrani z vašega bančnega računa. Za raziskovanje te škode je potreben čas. Dlje kot čakate, da prijavite goljufijo, večja je verjetnost, da boste odgovorni za svoje izgube. |
| Kreditna zgodovina | Odgovorna uporaba in plačilo kreditne kartice lahko izboljšata boniteto. Kreditne kartice običajno mesečno poročajo o vsaj enem od treh glavnih kreditnih birojev. | Ne vpliva na kreditno zgodovino. |
| Prekoračitev pristojbin | Nizka. Nekatera podjetja s kreditnimi karticami omogočajo prekoračitev zneska preko najvišje kreditne linije s pristojbino. | Visoke "prekoračitve" pristojbin. Mogoče je prekoračiti znesek preko limita na računu. |
| PIN | V ZDA je to neobičajno, vendar se kodi PIN uvajajo. | Običajno |
Vsebina: Debitna kartica vs kreditna kartica
- 1 Kaj so debetne kartice?
- 2 Kaj so kreditne kartice?
- 3 prednosti in slabosti uporabe debetne v primerjavi s kreditnimi karticami
- 3.1 Sprejem trgovcev
- 3.2 Varnost in krajo kartice
- 3.3 Tveganje za čezmerno porabo
- 3.4 Kreditna zgodovina
- 3.5 Nagrade in vračilo denarja
- 4 Obresti in pristojbine
- 4.1 Rezkanje
- 5 plačil
- 6 vrst debetnih kartic
- 7 vrst kreditnih kartic
- 8 Reference
Kaj so debetne kartice?
Debitna kartica je vedno vezana na tekoči račun, zato jih včasih imenujemo tudi "preverjanje kartic". Vsakič, ko za nakup nečesa kupite debetno kartico, se z vašega računa odšteje denar - običajno isti dan, če ne takoj. Na primer, če imate na računu 1000 USD in porabite 30 USD z debetno kartico, se 30 $ odstrani s tekočega računa, za seboj pa ostane 970 USD. Z debetno kartico lahko resnično porabite samo denar, ki vam je na voljo. Če vam ostane le 970 USD, lahko poraba več, kot bi znašala, lahko povzroči čezmerni znesek.
Ko uporabljate debetno kartico za osebno (ne spletno) transakcijo, morate za odobritev transakcije uporabiti svojo osebno identifikacijsko številko ali PIN. Ko za transakcijo, podobno kreditni kartici, uporabljate debetno kartico, boste običajno morali podpisati potrdilo (v ZDA). Vendar se zahteve za podpis postopno ukinjajo v korist PIN-ov, tako da kmalu ne bo razlike med izkušnjami uporabe debetne kartice za debetno ali kreditno transakcijo.
Prijaviti se je mogoče za debetno kartico. Vsaka banka ali kreditna unija, s katero imate račun za izdajanje računov, vam na zahtevo izda debetno kartico.
Kaj so kreditne kartice?
Za razliko od debetnih kartic kreditne kartice niso povezane s tekočim računom. Namesto tega so vezane na finančno institucijo, na primer banko ali kreditno družbo, ki se ukvarja z izdajanjem vrtljivih kreditnih linij potrošnikom. Medtem ko je transakcija z debetno kartico v glavnem med kupcem in prodajalcem, transakcija s kreditno kartico posebej vključuje tretjo osebo: institucijo, ki je kupcu posodila denar.
Na primer, če s kreditno kartico kupite 30 dolarjev živil, trgovine ne plačujete neposredno. Namesto tega izdajatelj posojila plača 30 dolarjev. To je 30 evrov, ki jih zdaj dolgujete izdajatelju kreditne kartice.
S kreditno kartico nikoli niste omejeni s količino denarja, ki ga imate na svojem tekočem računu, kar je lahko eden od glavnih pomanjkljivosti debetnih kartic za številne potrošnike. Namesto tega ste omejeni glede na kreditni limit na kartici. Če niste novi v svetu kreditov, vam lahko družba izda kreditno kartico samo z omejitvijo v višini 1.000 USD. To pomeni, da imate na razpolago samo 1000 USD revolving kredita. Nekateri izdajatelji kartic sčasoma zvišajo kreditne limite za tiste, ki sestavijo dobro kreditno zgodovino tako, da vsak mesec izplačujejo svojo kreditno kartico (tj. Poplačajo svoje posojilo).
Relativno težje je dobiti kreditno kartico kot debetno kartico, zlasti za tiste, ki nimajo kreditne ali slabo kreditno zgodovino. Ko zaprosite za kreditno kartico, izdajatelj oceni vašo kreditno sposobnost, da ugotovi, kako tvegano je, da vam posoja denar. Če družba izdajatelj meni, da ste slabo kreditno tveganje, bo vaša prošnja za kreditno kartico zavrnjena.
Prednosti in slabosti uporabe bremenitve v primerjavi s kreditnimi karticami
Večina ljudi nosi in uporablja tako kreditne kot debetne kartice, ker imata obe vrsti kartic svoje edinstvene prednosti.
Trgovci sprejemajo
Velika večina trgovcev na drobno v ZDA sprejema tako kreditne kot debetne kartice, kupci pa plačujejo enako ceno, ne glede na način plačila, ki ga izberejo. Toda trgovci plačujejo pristojbino - imenovano pristojbine za izmenjavo - plačilnim procesorjem, kot sta Visa in MasterCard, za vsako transakcijo s kreditno ali debetno kartico. To je ponavadi pavšalna pristojbina, povečana za odstotek celotne transakcije. Pristojbine za debetno kartico so veliko nižji od stroškov, ki se zaračunajo za kreditno kartico. V ZDA stroški obdelave kreditnih kartic trgovcev običajno znašajo približno 2-odstotno znižanje.[1] [2]
Torej trgovci raje, ko stranke uporabljajo debetne kartice. Nekateri trgovci, kot je Costco, sprejemajo samo debetne kartice (z izjemo kreditnih kartic Amex, ki jih je izdala Costco). Drugi trgovci, kot so bencinske črpalke Arco, strankam, ki plačujejo z gotovino ali debetnimi karticami, ponujajo majhne popuste.
Varnost in krajo kartic
Za koliko te goljufive dejavnosti ste odgovorni? Za kreditne kartice znaša le kdaj največ 50 dolarjev. Za debetne kartice je odvisno, kdaj prijavite goljufijo. ZDA glede varnosti kreditnih kartic zaostajajo za drugimi državami.[3] Debitne kartice, ki uporabljajo kodo PIN, so bolj varne kartice same po sebi. Vendar pa so kreditne kartice za potrošnike v praktičnem smislu veliko varnejše, če pride do goljufij.
Če nekdo ukrade podatke vaše debetne kartice, ima tat neposreden in takojšen dostop do sredstev, ki so na voljo na bančnem računu, ki je povezan z vašo kartico. Ker je potrebnim bankam čas za raziskovanje goljufij, boste imeli takojšnje pritožbe. Še huje, če goljufije ne opazite in prijavite dovolj hitro (v dveh dneh), boste morda na kljuki za 500 dolarjev ali več lastne izgube. To lahko naredi plačevanje računov, ki bi jih sicer imeli za težko, če ne celo nemogoče.
V nasprotju s tem, če so ukradeni podatki vaše kreditne kartice, tat odvzame denar pri vašem izdajatelju kreditne kartice. To je denar, ki ga boste zelo le redko odgovarjate, če se hkratno potrudite, da takoj obvestite o sumljivih dejavnostih računa. V skladu z zveznim zakonom o varstvu potrošnikov lahko nikoli biti odgovoren za več kot 50 dolarjev goljufivih dejavnosti na kreditni kartici.[4]
Nevarnost prekoračitve
Z debetnimi karticami lahko običajno od banke zahtevate zaščito pred prekoračitvijo ali zavrne transakcije, če na računu ni dovolj sredstev. Obstaja nekaj tveganja za prekoračitev stroškov, vendar na splošno ne morete porabiti veliko več denarja, kot ga imate, če uporabljate debetno kartico.
Po drugi strani pa lahko dolg kreditne kartice zelo hitro postane nočna mora, če ne boste pravočasno plačali računov. Večina mesečnih računov za kreditne kartice vsebuje dva zneska - minimalno zapadlo plačilo in mesečno stanje. Če opravite le minimalna zapadla plačila, se obrestne mere začnejo obračunati na preostalem saldu po osupljivo visokih stopnjah od 12 do 24%. In ker je to zanimanje zapleteno, se je zelo težko znebiti v velikem dolgu. Finančni svetovalci so soglasni v tem, da potrošnikom priporočajo, naj najprej odplačajo dolg na kreditni kartici, še pred drugimi posojili, kot so študentska posojila ali posojila za lastniški kapital.
Kreditna zgodovina
Pomembno je, da skozi čas zgradite dobro kreditno zgodovino zase. Dober kreditni rezultat zagotavlja, da plačate nižje obresti za hipoteke in posojila za avtomobile ter nižje zavarovalne premije. Najemodajalci in potencialni delodajalci izvajajo tudi kreditne preglede.
Debitne kartice sploh ne vplivajo na kreditno zgodovino. Toda kreditne kartice lahko igrajo pomembno vlogo pri gradnji kreditne zgodovine. Lastništvo kreditne kartice in odplačevanje računov za kreditne kartice vsak mesec pozitivno vpliva na vašo kreditno zgodovino. Nasprotno, lastništvo kreditne kartice, vendar zaostajanje pri plačilih, negativno vpliva na vašo kreditno oceno.
Pridobivanje kreditne kartice zahteva, da posojilodajalec potegne kreditno kartico. Če imate na kreditu zamrznitev zavarovanja, jo boste morali začasno odpraviti. Večina bank potegne kredit tudi, ko odprete nov čekovni ali varčevalni račun, nekatere pa ne, morda boste lahko dobili debetno kartico, ne da bi odstranili varnostno zamrznitev..
Nagrade in povračilo denarja
Izdajatelji kreditnih kartic že leta navdušujejo stranke, da se prijavijo, tako da jim ponudijo programe nagrajevanja za uporabo kartice. Več ko porabite, več izdajateljev denarnih kartic plačuje za transakcijske provizije in po možnosti za zamude pri plačilih in obrestih, če zaostajate pri odplačevanju. Najpogostejše nagrade za kreditne kartice so letalske milje, "točke", ki jih je mogoče unovčiti za gotovino ali popuste pri določenih prodajalcih, in vračilo denarja. Večina kreditnih kartic, ki ponujajo nagrade, zahteva tudi letno pristojbino za uporabo kartice. Izjema je kartica Capital One Quicksilver, ki nudi 1,5% denarja za vse nakupe in nima letne pristojbine.
Banke so začele ponujati tudi nekaj nagrad za uporabo debetnih kartic, vendar te niso tako močne kot programi za nagrajevanje kreditnih kartic, ker banke pri uporabi debetnih kartic dobivajo nižje provizije. Primeri nagrad debetne kartice vključujejo opustitev pristojbin za preverjanje računov, če se debetna kartica uporablja trikrat na mesec, in vrteče se popuste na določenih lokacijah trgovca.
Obresti in pristojbine
Le malo debetnih kartic zaračuna mesečne ali letne pristojbine, niti ne zaračunava obresti. Nekatere kreditne kartice zaračunajo letno pristojbino (kar je morda ali ne bo vredno, odvisno od nagrade kartice), vse kreditne kartice pa zaračunavajo zamudne pristojbine in obresti za dolgove, ki niso poplačani pravočasno. Glej tudi letno odstotno obrestno mero v primerjavi z obrestno mero.
Potrošniki se morajo zavedati glavne pristojbine, ko gre za debetne kartice pristojbina za prekoračitev računa ali plačilo, ki je lahko tako strmo kot 30 dolarjev ali več na prekoračeno transakcijo.[5] Ko zaračunate račun, ki presega vaše razpoložljivo stanje, račun postane prekoračen. Na primer, če imate na svojem računu 100 USD, vendar porabite 120 USD, ste presegli stanje na računu za 20 USD in banka vam lahko zaračuna pristojbino za prekoračitev računa. Če se niste prijavili na program pokritja s prekoračitvijo, bo vaša kartica preprosto zavrnjena.
Večina bank ponuja ceno zaščite pred prekoračitvijo plačil in kritja za ceno. Nekaj bank, kot je Ally, podpira brezplačno zaščito pred prekoračitvijo preko povezovanja več računov, tako da bo prekoračen račun imel dostop do rezervnih sredstev.
Morda niso vse pristojbine slabe. Na primer, debetne in kreditne kartice pogosto zaračunavajo majhne pristojbine za transakcije, opravljene v tujini, vendar so te provizije ali cene pogosto veliko nižje od menjalnih tečajev, ki jih lahko dobite pri menjavi potnikov s fizičnim denarjem. (In zlasti nekatere kreditne kartice nimajo nobenih pristojbin za tuje transakcije.) Pri obeh vrstah kartic so debetne kartice bolj verjetno ne za delo v tujini, zato je potrditev njihove funkcionalnosti pred potovanjem z njimi nujno.
Zbijanje
V zadnjih letih je subkultura osebnih financ zrasla iz naslova nagrad s kreditnimi karticami - zlasti iz tega, kako izkoristiti najbolj skrajne prednosti bonusa za registracijo kartic in programov za nagrajevanje s karticami. Ta postopek, ki običajno vključuje prijavo na veliko različnih kreditnih kartic (in jih včasih kasneje tudi zapremo), ponavadi poznamo kot "zvijanje." Čeprav ni ravno splošno znano, je postajanje sčasoma postalo dovolj priljubljeno, da bi lahko aktivno sodeloval v podredditni skupnosti in pritegnil pozornost spletnih mest za finančno svetovanje in samih družb za izdajanje kreditnih kartic.
Nekateri, ki so še posebej previdni, bodo morda imeli koristi od njihovih prizadevanj, vendar dolgoročni donosi morda ne bodo šli po načrtih in vznemirjanje - zlasti kakršno koli odpiranje in zapiranje računov - lahko negativno vpliva na vašo kreditno sposobnost. Churning je lahko še posebej slaba ideja, če želite kmalu vzeti hipoteko.[6]
Plačila
Ker je debetna kartica povezana z bančnim računom, v katerem po potrebi dvigne sredstva, ni treba nadaljevati plačilnih postopkov. Kreditne kartice pa so posojila, ki jih je treba bodisi v celoti odplačati do določenega datuma bodisi imeti minimalni znesek, kot ga je določila kartična družba, nakazilo nanje na koncu vsakega obračunskega cikla (z vednostjo, da se bodo obračunale obresti o vseh preostalih zneskih v naslednjem mesecu - posojilo je ostalo neplačano).
Večina kreditnih kartic deluje na 30-dnevni obračunski cikel. V preteklosti so nekatere kreditne kartice delovale v različnih obračunskih ciklih, zaradi katerih so bili določeni datumi zapadli v različnih dneh meseca. Po sprejetju zakona o kreditni kartici iz leta 2009 morajo datumi zapadlosti računov za kreditne kartice padati isti dan vsak mesec in za plačila, ki so "zamujena" zaradi učinkov praznikov ali vikendi na bančništvo, ni mogoče zaračunati zamudnih pristojbin sistem.
Vrste debetnih kartic
1. Kartice samo za PIN: Debitne kartice, ki so samo za PIN, so povezane z vašim bančnim računom in se lahko uporabljajo za gotovinske transakcije in nakazila sredstev, kupujejo pri trgovcih in plačujejo račune prek spleta ali po telefonu. Imetnik kartice mora za vsako transakcijo vnesti varen PIN, da bi ugotovili identiteto in ohranili varnost.
2. Kartice z dvojno rabo: Debitne kartice z dvojno rabo so podpisane in s kodo PIN ter vezane neposredno na vaš bančni račun. Svojo identiteto lahko preverite s podpisom ali vnosom PIN-a.
3. EBT kartice: Debitne kartice za elektronski prenos ugodnosti (EBT), ki jih nudi državna ali zvezna vladna agencija uporabnikom, ki izpolnjujejo pogoje za žige, gotovinsko plačilo ali druge ugodnosti. EBT kartice se lahko uporabljajo za nakupe pri sodelujočih prodajalcih ali dvig gotovine z bankomata, odvisno od vrste programa.
4. Predplačniške kartice: Predplačniške kartice niso povezane z določenim računom, temveč omogočajo dostop do sredstev, ki jih na kartico naložite vi ali tretja oseba. Dejansko delujejo kot trgovina-kreditna ali darilna kartica.
Razen predplačniških kartic so vse druge vrste debetnih kartic povezane z bančnim računom, običajno s tekočim računom, nekateri varčevalni računi pa ponujajo tudi povezane "praktične" kartice.
Vrste kreditnih kartic
1. Standardna kreditna kartica: To so kreditne kartice splošne namene z obračanjem stanja (tj. Kredit se porabi pri nakupih in je ponovno odprt, ko je račun plačan). Kartice standardov so običajno začetne kreditne kartice, običajno za prosilce z malo kreditne zgodovine ali brez njih, ki izpolnjujejo minimalne zahtevane pogoje.
2. Nagradne kreditne kartice: Te kartice ponujajo več programov nagrajevanja v obliki gotovine, točk ali popustov in so namenjene vplivanju na vašo porabo. Kartice za nagrado običajno prihajajo s pripadajočim letnim honorarjem in veliko drobnega tiska; ključno je zagotoviti, da zaslužene nagrade presegajo letno pristojbino.
3. Zavarovane kreditne kartice: Znane tudi kot kartice s plačilom, njihov glavni namen je ljudem s slabo kreditno zgodovino dati priložnost, da ponovno vzpostavijo kredit. Uporabnik najprej na varčevalni račun položi "varen" znesek (recimo 300 do 3000 dolarjev) - kar omogoča kreditno linijo. Kreditni limit je ponavadi odstotek (50% -100%) tega zneska. Te kartice imajo letno pristojbino in visok APR.
4. Polnilne kartice: Karte za plačilo nimajo vnaprej določenih omejitev porabe, preostali zneski pa morajo biti plačani v celoti na koncu vsakega meseca.
Reference
- Wikipedia: Debitna kartica
- Wikipedija: Kreditna kartica
