Razlika med APR in APY

Pomembno je, da veste o obrestnih merah, ko želite svoj denar vložiti v obrestne naložbe, financirati posojilo, dobiti varčevalni račun, čeke ali račune denarnega trga. Banke in druge finančne institucije pogosto uporabljajo izraza APY in APR, vendar veliko ljudi ne ve, kaj ti izrazi v resnici pomenijo, ali kako se razlikujejo. Te kratice banke pogosto uporabljajo, zato bi moral vsak posameznik vedeti, kakšna je razlika med obema in to je mogoče le, če veste, kaj pomenijo ti izrazi.

Opredelitev APR in APY

Letni odstotek donosa ali APR je preprosta obrestna mera, ki jo zaslužijo imetniki računov ali vlagatelji. To je letna obrestna mera, ki ne upošteva poravnave obresti v enem letu. Ko govorite o APR v okviru prihrankov, ta dejansko predstavlja periodično stopnjo ali preprosto stopnjo. Če na primer na račun položite 1.000 dolarjev z 10% APR in se te obresti zaračunajo le enkrat na leto, to pomeni, da boste po enem letu zaslužili obresti v višini 100 USD. Vendar lahko zaslužite tudi tako, da zaslužite za svoje obresti in to je tisto, kar APY sploh počne, saj upošteva zvišanje obresti.

Letni odstotek donosa ali APY je obrestni donos, ki ga posameznik prejme na stanju na računu, ki ga ima eno leto kot naložbo ali prihranek. To je efektivna stopnja donosnosti, pridobljena letno, potem ko se upošteva koncept poravnave obresti znotraj leta. Na primer na podlagi zgornjega primera, če imate na svojem varčevalnem računu 1000 dolarjev z 10-odstotno obrestno mero, ki se plačuje dvoletno. Prvih 6 mesecev boste plačevali 50 dolarjev (1.000 USD * 10% / 2). Vendar boste zdaj za drugo polovico leta plačali obresti na skupni znesek 1.050 dolarjev, potem ko boste dodali 50 dolarjev, zasluženih v prvih 6 mesecih. Formula za izračun APY je:

APY = (1 + r / m) m - 1

Kjer je 'm' pogostost sestavljanja v enem letu, kot je četrtletje, dvoletno itd., In 'r' je nominalna obrestna mera, ki se zaračuna letno. Zdaj, v drugi polovici, bo rezultat znašal 52,5 dolarja (1,050 * 10% / 2), kar bo dalo skupno obrestno mero, zasluženo v letu 102,5 dolarja, kar je nekoliko višje od letne vrednosti 100 USD. APY bo zdaj znašala 10,25% (102,5 $ / 1,000 $ 100). Večja kot je pogostost plačevanja obresti v enem letu, večja bo razlika med APR in APY.

Posojilojemalčev pristop k APR in APY

Ko želite izposoditi posojilo ali zaprositi za hipoteko ali kreditno kartico, imate raje najnižjo obrestno mero in da bi dobili dejansko sliko dejanskih stroškov kredita, morate razumeti osnovno razliko med obema. Na primer, ko zaprosite za posojilo, lahko izberete posojilodajalca, ki zagotavlja najnižjo možno ceno, vendar je zelo verjetno, da vas bo stalo več, kot ste sprva mislili, da bi vam posojilodajalec pokazal APR in ne APY.

Posojilodajalčev pristop k APR in APY

Kot posojilodajalec vedno iščete najvišjo obrestno mero, banke in druge finančne ustanove pa običajno prikrijejo APR in namesto tega privabijo posojilodajalce APY, saj je v tem finančnem letu prišlo do nekaj zapletenih obresti..

Tako se tudi APR in APY med seboj razlikujeta. Razlika med obema stopnjama lahko pomembno vpliva na finančne odločitve posojilojemalcev in vlagateljev. Če povzamemo, lahko rečemo, da finančne institucije običajno poudarjajo APY, da bi privabile vlagatelje v primeru varčevalnega računa, in pokazale, kako visoka je obrestna mera. Medtem ko se pri prijavi za kreditno kartico ali posojilo označi APR, da se prikrijejo dejanski stroški, ki jih bo posameznik plačeval. Zato morate vsakič, ko zaprosite za posojilo ali pridobite varčevalni račun, slediti podobnemu s podobnim pristopom in ne smete primerjati APY enega izdelka z APR drugega, saj vam bo zagotovil resnično sliko o tem, kaj je več primerno za vas.