Poglavje 11 proti 7. poglavju Stečaj

Dolgovi se glede na vrsto ali "poglavje" bankrota obravnavajo različno. V 11. stečaj, dolgovi se prestrukturirajo tako, da poplačilo dolga postane bolj dosegljivo. V 7. poglavje bankrot, kar je najpogostejša oblika bankrota, odpušča se veliko dolgov, prodajajo pa se številna osebna sredstva - likvidirajo - za poplačilo čim več preostalih dolgov. Na splošno stečaj v poglavju 11 uporabljajo korporacije in drugi lastniki podjetij, medtem ko stečaj iz poglavja 7 favorizirajo posamezniki.

Obstajajo 4 vrste vložitev stečaja Zvezni zakonik o stečaju (Naslov 11 zakonika Združenih držav):

• Poglavje 7 - Likvidacija
• Poglavje 11 - Reorganizacija (ali sanacijski stečaj)
• Poglavje 12 - Prilagoditev dolgov družinskega kmeta z rednimi letnimi dohodki
• Poglavje 13 - Prilagoditev dolgov posameznika z rednim dohodkom

Glavna razlika med stečajem 7. in 11. poglavja je v tem, da se v postopku stečaja iz 7. poglavja premoženje dolžnika proda na plačilo posojilodajalcem (upnikom), medtem ko se v 11. poglavju dolžnik pogaja z upniki o spremembi pogojev posojila brez likvidacijo (razprodajo) sredstev.

Primerjalna tabela

Razlike - podobnosti - Poglavje 11 Stečaj v primerjavi s poglavjem 7 Primerjalna tabela stečaja

	Poglavje 11 Stečaj	Poglavje 7 Stečaj
Poznan kot	Reorganizacija ali sanacija v stečaju	Likvidacijski stečaj
Prodano (likvidirano) premoženje dolžnika	Ne	Da (določena sredstva so oproščena; zato se ne prodajo)
Imenovan skrbnik	Da	Da
Vloga skrbnika	Sodelovati z dolžnikom, da razvije načrt odplačevanja vseh neporavnanih kreditov	Za nadzor nad zavarovanjem dolžnikovega premoženja, likvidacijo (prodajo) teh sredstev in poplačilom upnikov po prednostnem vrstnem redu (najprej poplačani zavarovani dolgovi)
Odpuščanje dolgov	Ne. Pogoji posojila so spremenjeni.	Da. Dolg se lahko oprosti, če prodaja sredstev ne pokrije vseh posojil.
Entitetam je dovoljeno vložiti	Podjetja, posamezniki, poročeni pari	Podjetja, posamezniki, poročeni pari

Vsebina: Poglavje 11 proti 7. poglavju Stečaj

• 1 Kdaj je treba upoštevati stečaj?
  • 1.1 Drugi načini za izplačilo dolga
• 2 Kdo naj vloži datoteko za poglavje 11 ali poglavje 7?
• 3 Kreditno svetovanje in izobraževanje dolžnikov
• 4 Kako datoteko
• 5 Samodejno bivanje
• 6 Prva seja upnikov in stečajno sodišče
• 7 Odpuščanje dolgov v primerjavi z reorganizacijo dolga
  • 7.1 Izvzeta lastnina
• 8 Likvidacija v primerjavi z vračilom dolga
• 9 Stroški
• 10 Poglavje 11 v primerjavi s poglavjem 7 Učinki na kredit
• 11 Poslovna uporaba poglavja 11 in poglavja 7
• 12 Radijski intervju, ki pojasni razlike
• 13 Reference

Kdaj je treba upoštevati stečaj?

Stečaj je možnost za tiste, ki menijo, da ne bodo mogli odplačati svojih dolgov. Kljub temu je treba bankrot obravnavati le kot zadnjo možnost, saj ima dolgoročne negativne posledice na boniteto.

Drugi načini za izplačilo dolga

Pogosto upniki prodajo svoje nezavarovane dolgove zbirnim agencijam, ki nato sprejmejo agresivno taktiko izterjave dolga ali toliko, kolikor lahko. Zakon o poštenem kreditnem poročanju obstaja na način, da se ti nezavarovani dolgovi razveljavijo, zlasti ker agencije za izterjavo pogosto nimajo potrebne dokumentacije za zakonito izvrševanje dolžniških obveznosti. Ta objava na forumu vsebuje nekaj dobrih informacij o tem, kako to storiti.

Kdo naj vloži datoteko za poglavje 11 ali 7?

V večini primerov bodo posamezniki želeli vložiti stečaj za 7. poglavje ali 13. poglavje. Zlasti stečaj poglavja 7 je namenjen posameznikom, ki iščejo "nov začetek", vendar se lahko korporacije vložijo tudi za 7. poglavje (in običajno). Ta oblika stečaja se osredotoča na odprtje čim več dolgov in likvidacijo sredstev za poplačilo različnih preostalih dolgov, ki jih ni mogoče odplačati.

Minimalni znesek dolga je ne potreben za to, da nekdo vloži stečaj 11. ali 7. poglavja. Za vložitev stečaja v 7. poglavju pa morajo posamezniki opraviti "preizkus sredstev", običajno z veliko količino neobvladljivega dolga in / ali nizkim dohodkom, ki ovira vračilo dolga. Tisti, ki imajo veliko razpoložljivega dohodka, imajo manj možnosti, da bodo vložki iz 7. poglavja odobreni.

Poglavje 11, ki je dražje od 7. poglavja, je običajno namenjeno srednje velikim in velikim podjetjem, vendar pa bodo morda to možnost bankrota želela tudi manjša podjetja in samostojni podjetniki. Za razliko od 7. poglavja, poglavje 11 ne likvidira premoženja, temveč le prestrukturira dolgove. To omogoča dolžniku, da zaščiti pomembno premoženje, na primer podjetje, pred likvidacijo. Pri samostojnih podjetjih in podobno majhnih podjetjih stečaj 11. poglavja vpliva na poslovno in osebno premoženje.

Kreditno svetovanje in izobraževanje dolžnikov

Pred vložitvijo katere koli vrste stečaja se morajo posamezniki udeležiti vsaj 60 minut kreditnega svetovanja in vsaj dve uri izobraževalnega tečaja dolžnika. Ameriški skrbniški program vsebuje seznam vladnih odobrenih kreditnih svetovalcev in izobraževalnih tečajev dolžnikov.

Med kreditnim svetovanjem finančni svetovalec pomaga dolžniku, da ustvari proračun in poišče morebitne alternative stečaju. Izobraževanje dolžnikov je bolj splošni izobraževalni tečaj, ki posameznika uči, kako pravilno upravljati z denarjem in krediti; tečaj naj bi pomagal dolžniku, da se nauči, kako se v prihodnosti izogniti bankrotu.

Po uspešnem zaključku teh programov posamezniki prejmejo potrdilo ponudnikov programov. Ta potrdila so del dokazov, ki jih dolžniki lahko vložijo v stečaj.

Kako vložiti datoteko

S pojavom elektronskih postopkov vložitve lahko posamezniki vložijo stečaj brez pomoči stečajnega odvetnika. Obrazec B200 vsebuje kontrolne sezname za vsako vrsto stečaja. Vendar pa so stečaji iz 11. in 7. poglavja zelo zapleteni za posameznike, ki niso seznanjeni s ameriškim zakonikom o stečaju, in če ne predložijo pravih informacij ali dokumentacije, lahko sodišče zavrne prijavo. Še huje, netočne informacije v prijavi stečaja se lahko štejejo za kaznivo dejanje.

Posamezniki ne morejo vložiti stečaja, če so v prejšnjih 180 dneh odpovedali prejšnjo vložitev, zato je zelo pomembno, da ob vložitvi razpolagajo z vsemi potrebnimi dokazi.

Samodejno bivanje

Takoj po vložitvi kakršne koli zahteve za stečaj in pred odobritvijo ali razrešitvijo se vsem posojilodajalcem postavi samodejno bivanje. Samodejno bivanje omejuje upnike, da še naprej poskušajo pobirati plačilo od dolžnika, ter upnike še dodatno omeji, da vložijo tožbe zoper dolžnika ali izključijo izterjavo na svojem domu. To nudi takojšnjo olajšanje za tiste, ki iščejo stečaj. Upniki več kot karkoli preprečujejo, da bi uporabili nasilne, last minute taktike, da bi skušali vrniti čim več svojega denarja. Ti zaščiti ostajajo v veljavi v celotnem postopku stečaja.

Posojilodajalci lahko pri stečajnem sodišču zaprosijo za izjemo od tega pravila, ne glede na dolžniški spor, ki ga imajo z dolžnikom, kar pomeni, da bodo dolžniki v nekaterih primerih morali preusmeriti vložitev stečaja in več vrst odplačevanja dolga hkrati.

Prvo srečanje upnikov in stečajno sodišče

Ko upniki izpodbijajo razrešnico, se jih mora nekaj udeležiti na zaslišanju na stečajnem sodišču zaradi prijave osebnega stečaja. Namesto tega je "prvi sestanek upnikov", to je sestanek, ki poteka približno 30 do 40 dni v postopku vložitve. Kot že ime pove, se lahko upniki udeležijo tega srečanja, vendar le redko; namesto tega imajo odvetniki navadno, da delajo z dolžnikovimi odvetniki - še en razlog, da je pametno najeti odvetnika za stečajni postopek.

Te seje ne nadzira stečajni sodnik, temveč stečajni upravitelj, oseba, ki je odgovorna za upravljanje stečaja posameznika. Skrbnike običajno imenuje ameriško ministrstvo za pravosodje. V nekaterih vlogah iz poglavja 11 se namesto skrbnika uporablja glavni direktor za prestrukturiranje.

V obeh vrstah vložitev oseba, ki želi likvidacijo ali reorganizacijo, prisega, da bo resnično odgovorila na vprašanja skrbnika. Večinoma je ta sestanek zelo kratek, razen če je skrbnik ali glavni direktor za prestrukturiranje zmeden ali sumljiv glede določenih informacij, ki jih je dolžnik predložil.

Glavna razlika v prijavi iz poglavja 11 je reorganizacija podjetij, ki jo skrbnik prevzame v postopku stečaja. (Obstajajo nekatere izjeme pri tem; glej dolžnika, ki ga ima v lasti.) Če bo podjetje verjetno v prihodnjih letih zaslužilo, bo podjetje pogosto lahko nadaljevalo poslovanje, dohodek iz podjetja pa bo šel v izplačilo dolga. Če ima podjetje več dolga, kot ga ima premoženje ali prihodek, je verjetno, da bo podjetje prodano upnikom (-i) kot del procesa reorganizacije poglavja 11.

Odpuščanje dolga v primerjavi z reorganizacijo dolga

Odpuščanje dolgov je pogost pojem za pravno znano kot razrešitev stečaja, ki je temeljni del vložitve iz poglavja 7, ki se v vlogah v poglavju 11 uporablja tudi v manjši meri. Razen če upnik ne ugovarja določeni zahtevi za razrešnico, se večina izpustov samodejno odobri. Stečajno sodišče nato pošlje kopijo sklepov o razrešnici vsem veljavnim upnikom. V skladu s sklepom o razrešnici morajo upniki (-i) »odpustiti« naštete dolgove, tako da ne zahtevajo več poplačila. V očeh zakona odpisanega dolga ni več dolgovanega.

To je drugačen postopek od reorganizacije dolga, ki je uporabljen v vlaganju v 11. poglavje. Pri reorganizaciji dolgov se dolgovi ne odpravijo ali odpustijo. Namesto tega so pogoji posojila spremenjeni tako, da bo dolžnik upal, da bo svoj dolg uspešneje poplačal. Na primer, dolg APR ali obrestne mere se lahko znižajo ali pa se lahko podaljša čas, v katerem mora dolžnik odplačati posojilo.

Nezavarovani dolg, kot je dolg na kreditni kartici, je bolj odpuščen kot zavarovani dolg, na primer posojilo za dom ali avto. In dolg študentskega posojila je nikoli v stečaju.

Opozoriti je treba, da se kakršni koli izplačila dolgov v različnih obdobjih izdajo v poglavjih 11 in v razdelku 7. Za stečaj iz poglavja 11 je običajno dovoljeno odpuščanje dolga po vsi reorganizirani dolgovi so plačani v celoti. V 7. poglavju stečaja pa so določena obdobja, v katerih lahko upnik vloži zahtevek za dolg, ki ni upravičen do razrešnice; Po tem obdobju - običajno približno dva do štiri mesece v postopku vložitve poglavja 7 - se vsi upravičeni dolgovi samodejno odplačajo.

Izvzeta lastnina

V stečaju 7. poglavja bo posameznikom pogosto dovoljeno izvzeti nekaj premoženja iz postopka likvidacije. Kar je mogoče izvzeti iz likvidacije, je odvisno od države, običajno pa oproščeno premoženje vključuje sredstva, kot so pokojninski načrti, na primer 401 (k) s, družinski avto in nekaj prihrankov. Kar nekaj zveznih držav, kot je Teksas, je precej prizanesljivo, ko gre za oprostitve premoženja. Druge pa dovolijo datotečam, da do konca postopka hranijo zelo majhno količino gotovine.

Hipoteke so zelo redko izvzete iz postopka stečaja. To pomeni, da mora nekdo, ki vlaga 7. poglavje, še naprej plačevati hipoteko. Če teh plačil ne bo mogel, bo na koncu tudi stekel postopek sodnega ali nepravdnega zaprtja poleg stečaja..

Prav tako postopek stečaja ne omogoča posamezniku, da neha plačevati preživnine ali preživnine za preživnino ali preneha plačevati davka.

Likvidacija v primerjavi z vračilom dolga

Skrbnik prevzame dolžnikovo premoženje v vlogi 7. poglavja. Ta sredstva se likvidirajo - prodaja jih skrbnik v zameno za denar - ta pa se nato porazdeli med upnike.

Restrukturirani dolg, kot je ugotovljen v stečaju 11. poglavja, mora biti poplačan v skladu z novimi pogoji, dogovorjenimi med postopkom vložitve - običajno v obdobju treh do petih let.

Stroški

Stečaji iz 11. poglavja so pogosto zelo dragi, saj vključujejo podjetja, kar zadeve zaplete. Prijavljanje samo za poglavje 11 pogosto stane več kot 1000 dolarjev. Odvetniške pristojbine so še posebej drage, saj postopek iz poglavja 11 zahteva več pravnih prispevkov in traja veliko dlje - pogosto do enega leta ali dlje. Poleg tega so odvetniki iz 11. poglavja redkejši od drugih stečajnih odvetnikov, kar pomeni, da tisti, ki prevzamejo vloge iz poglavja 11, pogosto zaračunajo več kot uro, kot odvetniki, ki obravnavajo vloge iz 7. ali 13. poglavja..

V primerjavi s stečajem 7. poglavja so zelo dostopni in nekateri stroški, kot so stroški udeležbe na kreditnem svetovanju, lahko se včasih odpovedujte tistim, ki nimajo denarja, ki bi ga prihranil. Prijavljanje je sorazmerno poceni in običajno ostaja manj kot 500 dolarjev, čeprav obstajajo dodatne odvetniške pristojbine.

V večini primerov bo stečaj iz poglavja 11 stal več tisoč dolarjev (pogosto glede na velikost podjetja), medtem ko bo stečaj iz poglavja 7 stal nekje med 1.000 in 2.000 dolarjev.

Poglavje 11 v primerjavi s poglavjem 7 Učinki na kredit

Stečaji iz poglavja 11 in poglavja 7 ostajajo v kreditnih poročilih še 10 let po datumu vložitve. V nasprotju s tem pa stečaj 13. poglavja traja v kreditnem poročilu le sedem let.

Vpliv stečaja na kreditno poročilo je lahko zelo negativen. Običajno posameznikom preprečujejo najemanje novih posojil ali odobritev kreditnih kartic. Nakup avtomobila ali doma tudi onemogoča. Čeprav je to lahko smiselno že zgodaj v stečaju, pa dolga leta po odpuščanju ali odplačilu dolgov lahko še naprej preganja filerja.

Poslovna uporaba poglavja 11 in poglavja 7

Podjetja pogosto uporabljajo obe vrsti teh stečajev. Izbira med tema dvema poglavjema se spušča do tega, kar si lastniki podjetij upajo doseči s svojim poslovanjem na dolgi rok. Če podjetje ni dobičkonosno ali ga je vredno voditi, je stečaj iz 7. poglavja smiselna izbira. Če je podjetje dobičkonosno, je poglavje 11 morda dobra možnost. Vendar je treba opozoriti, da le malo malih podjetij preživi stroške stečaja iz poglavja 11.

Radijski intervju, ki pojasni razlike

Reference

• Povprečne odvetniške stroške v 7. poglavju Stečaj - Nolo.com
• Razrešitev v stečaju - USCourts.gov
• Vložitev stečaja: Kaj vedeti - FTC.gov
• Likvidacija po zakoniku o stečaju - USCourts.gov
• Reorganizacija po stečajnem zakoniku - USCourts.gov
• Ali bom moral iti na sodišče? - Podatki o stečaju
• Wikipedija: 7. poglavje, naslov 11, Kodeks Združenih držav Amerike
• Wikipedija: 11. poglavje, naslov 11, Kodeks Združenih držav Amerike