CD proti hranilnemu računu

A CD, ali Polog potrdila, je manj likvidno sredstvo za prihranke in naložbe v primerjavi s tradicionalnim varčevalni račun. V zameno za zastavljeni denar na CD-ju in sprejetje obveznosti, da ga ne bo umaknil, se vlagatelju obljubi večji donos. Vendar pa se obrestne mere in APY za CD-je in varčevalne račune zelo razlikujejo. Torej je pametno primerjati trgovino; Na spletu varčevalnih računov ni težko najti, kjer je obrestna mera blizu tisti, ki je ponujena na enoletnih CD-jih.

Primerjalna tabela

Razlike - podobnosti - Potrdilo o vlogah v primerjavi s primerjalno tabelo hranilnega računa

	Polog potrdila	Varčevalni račun
Uvod	Polog potrdila je začasni depozit, finančni izdelek, ki ga potrošnikom v ZDA običajno ponujajo banke, varčne institucije in kreditne zadruge.	Varčevalni računi so računi, ki jih vodijo maloprodajne finančne institucije, ki plačujejo obresti, vendar jih ni mogoče uporabiti neposredno kot denar v ožjem smislu menjave. Kupci lahko ob zaslužku obrestijo nekaj sredstev.
Zavarovan FDIC	Da (do 250.000 USD)	Da, od 100.000 do 250.000 dolarjev na vlagatelja.
Povprečna enoletna donosnost (ZDA)	0,44%	0,35%
Umiki	Šele po zrelosti	Kadarkoli; včasih sredstev ni mogoče dvigniti v roku 7 dni po vložitvi na račun
Dodatni depoziti	Ni dovoljeno; glavnina CD-ja je določena na začetku	Da, več sredstev je mogoče kadar koli nakazati na varčevalni račun.
Pregledi	Ne	Ne
ATM kartica	Ne	Običajno ne, vendar nekatere banke morda ponujajo kartico za ugodnosti.
Omejitve umika	Kazen za predčasne umike. Delni umiki niso dovoljeni; celoten saldo je treba umakniti naenkrat.	Običajno 3-6 umikov na mesec. Dovoljeno je, da se dvigne samo del stanja na računu.
Minimalno ravnovesje	Včasih; razlikuje od banke	Včasih; razlikuje od banke
Zasnovan za	Srednje- in dolgoročno varčevanje z denarjem ni varno	Prihranite denar brez tveganja za kratkoročno ali dolgoročno
Pristojbine	Ponavadi ni pristojbin za odpiranje oročnega depozita. Za predčasni umik lahko pride do pristojbin.	Včasih se razlikuje od banke
Zaslužene obresti	Da, toda znesek se močno razlikuje glede na banko ali kreditno unijo	Da, toda znesek se močno razlikuje glede na banko ali kreditno unijo
Dostop	Brez dostopa do sredstev ni dostopa do sredstev	Imetnik računa ga mora najprej uporabiti na račun (običajno)
Druge funkcije	Noben	Brez nekaterih notranjih spletnih transakcij z nekaterimi bankami (tj. Prenos s prihrankov na preverjanje)
Obrestna mera	0,1% - 2%, odvisno od trajanja CD-ja.	0 .1% - .5% (toda samo spletne banke lahko ponudijo do 1%).
Dostop do sredstev	Brez odpovedi instrumenta	Omejeno

Vsebina: CD proti hranilnemu računu

• 1 Kaj je potrdilo o pologu?
• 2 Kaj je varčevalni račun?
• 3 Obrestna mera
• 4 Omejitve umika
  • 4.1 Omejitve umika CD-ja
  • 4.2 Omejitve varčevalnega računa
• 5 Tveganje in varnost
• 6 Lestve
• 7 Reference

Kaj je potrdilo o pologu?

Depozitno potrdilo - imenovano tudi CD, začasno deponiranje, nelikvidni račun ali preprosto potrdilo - je finančni instrument, pri katerem se vlagatelj strinja, da bo za določen čas posojal bančno institucijo. Obrestna mera, ki jo ponuja banka, se razlikuje glede na trajanje ali trajanje CD-ja. Kratkoročne zgoščenke - tiste, ki imajo rok 6 mesecev ali 1 leto - imajo najnižje obrestne mere. Ko se izraz podaljšuje, se obrestne mere zvišujejo; ponavadi se to izvede v koščkih, npr. drugačna obrestna mera bi veljala za vsako ploščo v naslednjih razponih: 6-12 mesecev, 12-24 mesecev, 24-36 mesecev, 3-5 let.

Kaj je varčevalni račun?

Varčevalni račun pri banki ali kreditni uniji omogoča vlagateljem, da hrani finančna sredstva pri finančni instituciji in zasluži obrestno mero, ki je običajno višja od tekočega računa. V zameno vlagatelj sprejme nekatere omejitve glede tega, kdaj in kako pogosto se lahko sredstva na računu dvignejo.

Obrestna mera

Za vlagatelje, ki iščejo varen način za parkiranje sredstev, se izbira med CD-jem in varčevalnim računom pogosto zmanjša, katera možnost prinese večji donos. t.j., plačuje višjo obrestno mero. Na splošno je CD manj likviden, zato vlagatelju nadomešča višji donos v primerjavi s varčevalnim računom.

Vendar pa je obrestna mera, ki jo ponujajo nekatere finančne institucije, lahko večkrat višja od tiste, ki jo ponujajo nekatere velike banke. Na primer, od maja 2016 so CD-ji Bank of America ponujali APY-je v razponu od slabih 0,01% za brez tvegan CD do 0,15% za 4-letni CD. Hkrati se donosnost CD-jev Allian Credit Union giblje od 1,15% APY za 12-mesečni CD do 2,05% APY za 5-letno potrdilo.

Spletna mesta, kot je BankRate, so odlična za iskanje zanesljivih finančnih institucij, ki ponujajo visoke APY. Spletni računi, kot so Ally Bank, EverBank in Alliant Credit Union, ponavadi ponujajo najboljše cene.

Omejitve umika

Omejitve umika CD-ja

Pri CD-ju je skoraj vedno kazen za predčasni umik. Zato je najbolje, da sredstva vložite v CD samo, če ste prepričani, da sredstev kmalu ne boste potrebovali. Najboljši izdelki za CD omejujejo kazen na del zasluženih obresti, tako da ne izgubite glavnice, ne glede na vse. Na primer, za vezane vloge Allian Credit Union veljajo naslednja pravila za izračun kazni za predčasni umik:

• Če ga umaknete v roku 1-7 dni od začetka mandata: 7 dni obresti [v tem scenariju bo manjša izguba glavnice]
• Za 12-17 mesečne CD-je: dividende (t.i. obresti), pridobljene za število dni, ko je potrdilo odprto (do največ 90 dni dividend)
• Za zgoščenke od 18 do 23 mesecev: dividende, pridobljene za število dni, ko je potrdilo odprto (do največ 120 dni dividend)

Za zgoščenke od 24 do 60 mesecev: dividende, pridobljene za število dni, ko je certifikat odprt (do največ 180 dni dividend)

Pri kazni je nekaj izjem. Na primer, če lastnik računa umre in je treba posestvo umakniti sredstva na CD-ju, se kazen opusti.

Omejitve varčevalnega računa

Omejitve varčevalnega računa se razlikujejo glede na raven banke in računa. Nekateri varčevalni računi nalagajo, da ko sredstva nakažejo na račun, morajo ostati na računu določeno obdobje, npr. 7 dni pred umikom. Poleg tega nekatere banke za varčevalni račun nalagajo tudi omejitve števila transakcij na mesec, da bi odvrnile preveč dvigov. Banke vrste računov raje svoje stranke uporabljajo za vsakodnevne transakcijske dejavnosti je tekoči račun.

Tveganje in varnost

Varčevalni računi in vezani depoziti so med najvarnejšimi naložbami. Njihov donos je nizek v primerjavi z bolj tveganimi razredi premoženja, kot so delnice ali celo obveznice. Čeprav obstaja tveganje, da boste izgubili glavnico, ko vlagate v delnice, vzajemne sklade, občinske ali podjetniške obveznice, ko denarja vložite na varčevalni račun, ni. Glede na pravila predčasne odtegnitve lahko na CD-ju obstaja nekaj tveganja, navadno pa je kazen omejena na del zasluženih obresti; glavnica je običajno varna.

Vedno preverite, ali so računi zavarovani; če gre za banko, bo zavarovanje prek FDIC in če je kreditna unija, bo zavarovanje prek NCUA. V obeh primerih so sredstva zavarovana do 250.000 dolarjev na račun.

Lestvice

Lestvice so koncept, ki investitorjem omogoča, da izkoristijo boljši izkoristek dolgoročnih CD-jev, ne da bi pri tem popolnoma žrtvovali likvidnost. Lestvice pomenijo vlaganje v več manjših CD-jev z zmernimi datumi zapadlosti, namesto da bi v eno dolgoročno zgoščenko vložili velik pavšalni znesek. Recimo, recimo, da imate 10.000 USD za vlaganje v CD-je. Vlaganje celotnega zneska v en petletni depozit bi zaklenilo vsa sredstva. Namesto tega lahko z uporabo lestvičnega pristopa vložite po 2000 dolarjev v CD v pogojih enoletno, dvoletno, 3, 4 in 5 letno. To pomeni, da morate vsako leto naložbe v zneske 2000 dolarjev zoreti in ponovno postati likvidne. Nato lahko znesek ponovno vložite v 5-letno zgoščenko in uživate v višjih donosih dolgoročnega instrumenta.

Pristop k lestvici za CD pomaga pri:

1. vsako leto postane portfelj likviden
2. pomagati investitorju pridobiti višje donose dolgoročnih depozitov
3. zaščito vlagatelja pred zvišanjem obrestnih mer. Recimo, recimo, da je ves vaš denar vezan v enem petletnem CD-ju z 1,8% APY, vi pa ste v 2. letu. Zdaj se obrestne mere zvišajo, tako da bo tekoča obrestna mera za novi petletni CD 2% APY. Če boste uporabili lestvični pristop, boste del sredstev lahko vložili po novi stopnji, ko bodo dozoreli iz prejšnjega CD-ja.

Reference

• Polog potrdila - Viki za bogleheads
• Varčevalni računi - Wikipedija
• Izdelava popolne lestve CD - NerdWallet