Stečaj proti izključitvi
Share
Kadar se posamezniki borijo za plačilo računov, se lahko odločijo za izjavo bankrot ali pojdite skozi a izključitev. Izbira je odvisna od več dejavnikov, vključno z dohodkom, življenjskimi stroški, drugimi dolgovi, ki jih je treba servisirati (na primer študentska posojila in dolg s kreditnih kartic), in obeti za prihodnjo rast dohodka. Izključitev vpliva samo na dom, medtem ko stečaj vpliva na vse dolgove. Obstajajo različne vrste vložkov stečaja - a
Vsebina: Stečaj proti izključitvi
- 1 izključitev nasproti bankrotu - prednosti in slabosti
- 2 Vpliv na kreditno zgodovino - kar je še slabše?
- 3 Kako se odločiti
- 3.1 Upravičenost
- 4 Druge možnosti
- 5 vrst
- 5.1 Vrste stečaja
- 5.2 Vrste izključitve
- 6 Proces
- 6.1 Proces stečaja
- 6.2 Proces zaprtja
- 7 Reference
Izključitev nasproti bankrotu - prednosti in slabosti
Razglasitev stečaja lahko posamezniku omogoči, da obdrži svojo hišo. Takoj, ko se vloži stečaj, se izpolni samodejni nalog za bivanje, ki ustavi postopek izključitve, dokler se stečaj ne razreši na sodišču. Verjeten izid bankrota je ohranjanje določenih nepremičnin, vključno z domom, dokler posameznik upošteva pogoje sporazuma.
Stečaj ne ustavi vedno izključitve; v nekaterih stečajih dolžnik posojilodajalcu "preda dom", posojilodajalec pa nato prevzame lastništvo nad premoženjem in prodaja, da odplača dolg. Pri tem pa je pomembno razlikovanje, da se v primeru stečajnega postopka odpove (in pozneje izključi) dom, se hipotekarni dolg šteje za poravnan. Nasprotno pa v primeru navadne izključitve, če hiša na dražbi proda za manjši od dolgovanega zneska, posameznik še naprej ostaja odgovoren za razliko (razen če živi v eni od treh držav, za katere ne pride v poštev - AZ, TX ali CA). To je zato, ker so hipoteke "posojila v celoti", ki posojilodajalcem omogočajo izterjavo celotnega dolgovanega zneska.[1]
Vpliv na kreditno zgodovino - kar je še slabše?
V kreditnem poročilu posameznika ostane stečaj 10 let. Izključitev kredita ostane v kreditnem poročilu 7 let. Medtem ko se kreditna poročila zadržujejo na kreditnem poročilu krajše obdobje, kreditni svetovalci menijo, da ima slabši vpliv na kreditni rezultat osebe kot stečaj, ki ne vključuje hiše.[2]
Kako se odločiti
Če želite ohraniti svoj dom, je morda najboljša možnost stečaj poglavja 13, saj vam omogoča, da vsaj 3-5 hipotek odplačate v roku 3-5 let. Vendar pa morajo ljudje opraviti test preizkusa, da se lahko kvalificirajo za to. Stečaj iz 7. poglavja ne more vedno preprečiti zaprtja, vendar lahko omeji znesek, ki ga vrnete, in ima manj negativen vpliv na kreditni rezultat osebe, zato je skoraj vedno bolje..
Upravičenost
Ne morejo vsi vložiti stečaja. Posamezniki so upravičeni do stečaja iz 7. poglavja, če zaslužijo manj kot srednji dohodek v svoji državi in v zadnjih osmih letih niso vložili stečaja. Če je dohodek osebe večji od srednjega dohodka v državi, ga lahko vložijo tudi, če ob odštevanju stroškov hrane, najemnine in hipoteke zaslužijo manj kot 100 dolarjev na mesec. Za vložitev stečaja v skladu s 13. poglavjem mora posameznik dokazati, da ima dovolj odhodkov, ko odšteje stroške potrebnih stroškov, za izpolnitev obveznosti odplačevanja. Za več podrobnosti glej Zahteve glede upravičenosti za 7. poglavje in 13. poglavje stečaja.
Druge možnosti
Izključitev in stečaj nista edini možnosti. Posojilodajalci so pogosto pripravljeni sodelovati s posojilojemalci v okviru programov, kot je HAMP, za prestrukturiranje hipoteke bodisi z znižanjem obrestne mere bodisi pogosteje s podaljšanjem roka posojila. To znižuje mesečna plačila in pomaga posojilojemalcem, da se vrnejo na sled. Druga možnost je kratka prodaja namesto izključitve.
V primerih, ko ima posojilojemalec lastniški kapital v hiši, tj. Hipotekarni dolg, ki je dolžan, je nižji od vrednosti hiše, lahko posojilo prenese na posojilodajalca, da se izogne izključitvi..
Vrste
Vrste stečaja
Obstajata dve vrsti stečaja: 7. poglavje in 13. poglavje. 7. poglavje je naravni stečaj ali likvidacija, v kateri se lastnina prodaja plačilu upnikov. V stečaju 13. poglavja je razvit načrt plačil, tako da lahko posameznik še naprej odplačuje dolgove v obdobju od treh do petih let. V zveznem stečajnem zakoniku (naslov 11 zakonika Združenih držav Amerike) so vloženi štirje postopki stečaja:
- Poglavje 7 - Likvidacija
- Poglavje 11 - Reorganizacija (ali sanacijski stečaj)
- Poglavje 12 - Prilagoditev dolgov družinskega kmeta z rednimi letnimi dohodki
- Poglavje 13 - Prilagoditev dolgov posameznika z rednim dohodkom
Glavna razlika med stečajem 7. in 11. poglavja je v tem, da se v postopku stečaja iz 7. poglavja premoženje dolžnika proda na plačilo posojilodajalcem (upnikom), medtem ko se v 11. poglavju dolžnik pogaja z upniki o spremembi pogojev posojila brez likvidacijo (razprodajo) sredstev.
Vrste izključitve
Glede na državo lahko zaradi izključitve izvzetja izvlečkov sodišča ali ne zahtevajo sodnega nadzora. V sodni izključitvi posojilodajalec na državnem sodišču toži neizplačenega posojilojemalca z namenom dražbe nepremičnine za povrnitev neplačanih dolgov. V nepravdnih izključitvah posojilodajalec prodaja nepremičnine na dražbi, ne da bi moral iti na sodišče. Glej Sodna nasprotovanja in nepravdne izključitve.
Proces
Proces stečaja
Proces stečaja se lahko razlikuje glede na vrsto vložitve stečaja. Toda na splošno se postopek začne, ko posojilojemalec vloži zahtevo na stečajnem sodišču. Potrebna je dokumentacija, kot je časovni razpored sredstev in obveznosti, tekoči prihodki in odhodki, kopija nedavnih davčnih obračunov. Obstaja tudi pristojbina za vložitev v višini 250-350 dolarjev. Vložitev zahtevka za stečaj samodejno ustavi (ustavi) večino postopkov izterjave zoper dolžnika ali dolžnikovo premoženje. Sem spada tudi postopek zaprtja, ki se ustavi, ko dolžnik vloži stečaj. Sodišče imenuje skrbnika, ki nadzira stečajni postopek, skliče sestanek z upniki in uskladi stečajni postopek. Dolgovi se odpravijo ali prestrukturirajo, odvisno od vrste stečaja. Upniki se morajo strinjati z odplačilnim načrtom ali načrtom odpuščanja dolga in lahko svoje pripombe ali stališča predložijo sodišču.
Postopek izključitve
Ko posojilojemalec zaostaja pri hipotekarnih plačilih, posojilodajalec pošlje "obvestilo o neplačilu". V večini držav mora biti dolžnik v zamudi nekaj mesecev, preden lahko posojilodajalec sproži postopek zaprtja.
Postopek izključitve se razlikuje glede na državo. V državah, ki zahtevajo sodno izključitev, mora posojilodajalec na sodišču dokazati, da je dolžnik zamujal s svojimi posojilnimi obveznostmi. Posojilodajalec nato posest posesti in jo proda bodisi na dražbi bodisi prek nepremičnine.
Reference
- Ko ostanejo živi pomeni bankrot
- Načini, da se izognete izključitvi
- Kaj je stečaj?
- Kaj se zgodi, ko odidete od doma (aka strateški privzeti) ?
