Banka proti kreditni uniji

Banke in kreditne unije so finančne institucije, ki ponujajo podobne storitve (BankaKreditna unijaLasti Banke so v lasti delničarjev. Kreditna unija je v lasti njenih članov, ki so vlagatelji denarja v zavodu. Motiv dobička Banke si prizadevajo, da bi lastnikom delnic prinesle dobiček. Kreditne zveze niso za dobiček. Vsak denar, ki ostane, ko se stroški in rezerve prenesejo kupcem (članom) v obliki nižjih provizij, nižjih obrestnih mer, višjih donosnosti vlog in brezplačnih storitev. Vrste Poslovna banka, skupnostna banka, razvojne banke skupnosti, hranilnica, poštna hranilnica in zasebne banke Potrošniške kreditne zadruge in korporativne kreditne zadruge. Zgodovina Akreditivi, uporabljeni v 3. stoletju. Muslimani so bančne storitve uporabljali v 9. stoletju. Arheološke najdbe iz 12. stoletja vključujejo preglede. Kreditne zveze so v primerjavi z bankami relativno novejše, saj najstarejši znani dokazi o njihovem obstoju segajo v leto 1852.

Vsebina: Banka proti kreditni uniji

• 1 Lastništvo
• 2 Motiv dobička
• 3 Ali so vloge zavarovane?
• 4 Priljubljenost
• 5 prednosti in slabosti bank in kreditnih sindikatov
• 6 Zgodovina
• 7 Vrste bank in kreditnih sindikatov
• 8 Reference

Lastništvo

Največja razlika med bankami in kreditnimi sindikati je v lastništvu. Prvotno - in to še vedno velja v nekaterih državah - so bile banke ustanove, ki so jih države ali nacionalne vlade ustanovile za namene posojanja in zadolževanja. Postopoma so bile banke privatizirane in so postale v lasti delničarjev, ki so vanje vlagali v upanju, da bodo dosegli večji donos.

Po drugi strani so kreditne zadruge v lasti svojih strank, ljudi, ki z njimi vodijo račune. Člani kreditne zveze izvolijo upravni odbor institucije po sistemu ene osebe z enim glasom. Osnovno načelo delovanja kreditne unije je ohranjanje kapitala in plačilne sposobnosti. V večini primerov kreditne zadruge ne delujejo za pridobivanje dobička, temveč zgolj za finančno podporo lastnikom in nagrajevanje z nižjimi obrestnimi merami in drugimi perki, če so ustvarjeni prihodki visoki.

Motiv dobička

Banke poslujejo izključno z motivom dobička - da bi zaslužile delničarje. Večina bank mora imeti svoj dobiček iz vsakodnevnih dejavnosti, da preživi. Dobiček dobivajo z zaračunavanjem obresti in pristojbin pri večini finančnih storitev, vključno s kreditnimi karticami in posojili.

Po drugi strani kreditne zadruge ponavadi niso nepridobitne institucije. Te organizacije ne delujejo, da bi prinesle dobiček iz svojih vsakodnevnih dejavnosti, vendar se ob ustvarjanju dobička prenesejo neposredno na kupce v smislu višjih donosov naložb in nižjih obresti. Upoštevajte, da kreditne zadruge niso neprofitne organizacije, saj morajo ustvariti nekaj čistega dohodka, da ostanejo solventni in obdržijo kapital; "nepridobitna" se namesto tega nanaša na način delovanja kreditnih sindikatov glede na zaslužek.

Ali so vloge zavarovane?

Nekateri posamezniki in podjetja so zaskrbljeni zaradi plačilne sposobnosti svoje finančne institucije. Vprašanje, ki ga imajo, je, ali so njihovi depoziti "varni" v primeru, da banka izgubi denar za svoje naložbe in posojilne posle.

Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) je vladna organizacija, ki zagotavlja zavarovanje depozitov v bankah. To naj bi zagotovilo varnost denarja, shranjenega v banki. FDIC zagotavlja zavarovanje do 250.000 dolarjev na vlagatelja na banko. Organizacija ima veliko mrežo in zavaruje depozite pri več kot 7.800 institucijah.^[1] Banka mora biti članica FDIC, da se lahko vloge v tej banki zavarujejo. FDIC zavaruje tudi podružnice ameriških bank v drugih državah.

Tako kot FDIC zavaruje depozite v bankah, tudi Nacionalni sklad za zavarovanje delnic kreditne unije, ki ga podpira vlada, na posameznih računih zavaruje vloge v kreditnih zvezah do skupno 250.000 dolarjev. To zavarovanje velja za račune pri tistih kreditnih zvezah, ki so člani Nacionalnega združenja kreditne unije (CUNA).

Priljubljenost

Decembra 2013 je bilo v ZDA nekaj manj kot 6.900 bank, ki so zavarovane z SDT, s skupnim zneskom depozita v višini 9,6 bilijona USD.^[2] Leta 2012 je bilo v ZDA nekaj več kot 7.160 kreditnih sindikatov z 1 bilijona dolarjev premoženja.^[3]

Jeseni 2011 je več bank, vključno z Bank of America, Wells Fargo, Chase in Citibank, objavilo, da bodo začele zaračunavati pristojbine za uporabo debetnih kartic. Po veliko negativnih povratnih informacijah so se umaknili od predloga. Vendar je Nacionalno združenje kreditne unije (CUNA) poročalo, da se je 650.000 pridružilo kreditnim sindikatom po napovedi Bank of America o mesečni proviziji za debetne kartice v višini 5 USD v septembru 2011.^[4]

Leta 2011 se je na Facebooku sprožilo široko gibanje, Dan bančnih prenosov, kot odgovor na tovrstne pristojbine. Potrošnike je pozval, naj do 5. novembra 2011 preidejo iz velikih bank v manjše lokalne finančne institucije. Premik je bil dokaj uspešen, saj je v manj kot dveh mesecih zbral več kot 40.000 "všečkov"..

Prednosti in slabosti bank in kreditnih sindikatov

Čeprav se lastniška struktura kreditnih sindikatov morda zdi zelo privlačna, v razpravi o banki in kreditni uniji ni jasnega "zmagovalca". Obema so prednosti in slabosti.

Ker so kreditne zadruge neposredno odvisne od njihovih članov, so izkušnje s strankami v teh institucijah ponavadi zelo dobre. V raziskavi o zadovoljstvu strank v letu 2012 so kreditne zadruge prejele oceno zadovoljstva strank 82, v primerjavi s skupno oceno bank 77. Manjše banke so bolj verjetno prejemale višje ocene zadovoljstva strank kot velike banke, kot je Bank of America, ki je dosegla 66.

Na splošno kreditne zadruge ponujajo višje obresti na varčevalnih računih in nižje obrestne mere in provizije za posojila. Vendar pa je pametno, če se ukvarjate z velikimi posojili, kot so hipoteke ali avtomobilska posojila, poiskati najboljše cene. Nekatere velike banke bodo konkurirale kreditnim sindikatom, tako da bodo uskladile ali celo premagale svoje obrestne mere. Neodvisni mali posojilodajalci, specializirani za hipoteke (na primer [5] in Provident), bodo verjetno ponudili boljše obrestne mere kot banke in kreditne zadruge, vendar običajno hipoteke prodajo velikim bankam v roku enega meseca.

Primerjava povprečnih obrestnih mer za varčevanje in posojila pri kreditnih sindikatih in bankah od marca 2014. Vir: NCUA.gov.

Čeprav so banke - zlasti velike banke - pogosto znane po svojih provizijah, so v zadnjih letih kreditne zadruge povišale pristojbine.^[6] Na splošno imajo kreditne zadruge manj (ali ne) provizij, banke pa več različnih pristojbin, vendar je vsaka finančna institucija drugačna. Preden se prijavite na kateri koli finančni račun, se pozanimajte o razporedu pristojbin.

Včasih imajo banke zaslužke, ki jih kreditne zadruge nimajo, zlasti ko gre za dostopnost in uporabnost. Čeprav so kreditne zadruge v zadnjih 15 do 20 letih naredile veliko za širitev svojih podružnic in omrežij bankomatov, so kreditne zadruge še vedno manjše in imajo manj povezav kot banke. Če je celotna ponudba storitev na voljo ves čas z vseh krajev, je boljša možnost velika banka.

Zgodovina

Akreditivi, znani kot Sukuk, so izdali banke na perzijskih ozemljih v 3. stoletju pred našim štetjem. Leta 1407 je bila v Genovi v Italiji ustanovljena prva znana državna depozitna banka. Za družine Bardi in Peruzzi je bilo znano, da so v 14. stoletju prevladovale v bančni industriji.

Kreditne zveze so novejše od bank, najstarejši znani dokazi o njihovem obstoju iz leta 1852. Franz Hermann Schulze-Delitzsch, nemški ekonomist, je zaslužen za ustanovitev prvih kreditnih sindikalnih institucij na svetu, ki so bile v Eilenburgu in Delitzsch. Kasneje leta 1864 je Friedrich Wilhelm Raiffeisen ustanovil prvo podeželsko kreditno unijo v Heddesdorfu v Nemčiji.

Caisse Populaire de Lévis je bila prva kreditna unija v Quebecu v Kanadi; začelo je delovati 23. januarja 1901 z depozitom v višini deset odstotkov. Mary Mary's Credit Union iz Manchestrea, New Hampshire, v Združenih državah Amerike je prepoznavna kot prva ameriška kreditna unija. Edward Filene je igral pomembno vlogo pri širitvi kreditnih sindikatov v ZDA.

Vrste bank in kreditnih sindikatov

V vsaki skupnosti je običajno veliko različnih bank. Nekatere običajne vrste bank vključujejo naslednje:

• Poslovna banka je izraz, ki ga običajna banka uporablja za razlikovanje od investicijske banke (čeprav se lahko med seboj znatno prekrivata).

• Banke Skupnosti so lokalne finančne ustanove, ki pooblaščajo zaposlene pri sprejemanju lokalnih odločitev, da bodo služili svojim strankam in partnerjem. Glej tudi Bančno podružnice vs Bančništvo.

• Razvojne banke Skupnosti so regulirane banke, ki nudijo finančne storitve in posojila podhranjenim trgom ali prebivalstvom.

• Investicijske banke ponujajo specializirane bančne storitve in se osredotočajo na zapletene naložbene transakcije.

• Poštne hranilnice so hranilnice, povezane z nacionalnimi poštnimi sistemi.

• Zasebne banke so banke, ki upravljajo s premoženjem posameznikov z visoko neto vrednostjo.

• Offshore banke so opredeljene kot banke s sedežem v jurisdikcijah z nizkimi davki in predpisi. Mnoge offshore banke so v bistvu zasebne banke.

• Gradbena društva in deželne banke so institucije, ki vodijo bančništvo na drobno. Slednji izraz je nemški.

• Etične banke dajati prednost preglednosti vseh dejavnosti in narediti le tisto, za kar menijo, da je družbeno odgovorna naložba.

• Hranilnice so banke, katerih cilj je zagotoviti zlahka dostopne varčevalne izdelke za vse demografske skupine prebivalstva.

Dve glavni vrsti kreditnih sindikatov (ki nista nujno medsebojno izključujoči) sta:

• Kreditne zveze, ki služijo posameznim strankam.

• Kreditne zveze, ki služijo strankam.

Reference

• Zaščita vlog kreditne unije - FiveCentNickel.com
• Nacionalna zveza kreditne unije
• Wikipedia: Banka # Vrste bank
• Wikipedija: Kreditna unija