APR v primerjavi z obrestno mero

Ko si potrošniki izposojajo denar od finančne institucije, obresti plačana posojila je največja - vendar ne edina - sestavina stroškov izposoje denarja. Obstajajo drugi "skriti" stroški in pristojbine, ki jih mora prevzeti posojilojemalec, na primer stroški zapiranja ali "točke", plačane na hipoteki. Ti stroški se razlikujejo glede na posojilodajalca in celo med različnimi možnostmi posojila, ki jih ponuja isti posojilodajalec. Zaradi tega ni mogoče primerjati dejanskih stroškov različnih ponudb za posojila.

Letna odstotna stopnja, ali APR, se nanaša na Skupni stroški zadolževanja, saj izračun za APR ne vključuje samo obrestne mere, temveč tudi številne druge pristojbine, ki jih lahko posojilojemalec zaračuna. Tako se APR obravnava kot "učinkovita obrestna mera", način, da posojilojemalci lahko primerjajo eno posojilo z drugim (tudi če ima nekaj Letna odstotna stopnjaObrestna meraOpredelitev Letna odstotna stopnja (APR) je izraz efektivne obrestne mere, ki jo bo posojilojemalec plačal za posojilo, ob upoštevanju enkratnih pristojbin in standardizacije načina izražanja obrestne mere.. Obresti so pristojbina za izposojeni kapital. Obrestna mera je "najemnina za denar", da posojilodajalcu nadomesti nadomestilo za druge koristne naložbe, ki bi jih lahko izvedli z izposojenim denarjem. Transakcijski stroški Transakcijski stroški in pristojbine se upoštevajo pri izračunu APR. Običajno obrestne mere ne vključujejo transakcijskih stroškov.

Vsebina: APR proti obrestni meri

• 1 Primeri razlike
• 2 Zakaj se uporablja APR
• 3 pasti
• 4 APR na kreditnih karticah
  • 4.1 Razpon APR
  • 4.2 Uvodni, fiksni in spremenljivi APR
• 5 Reference

Primeri razlike

5,154% APR se izračuna na podlagi plačanih obresti (10 USD) in efektivnega izposojenega zneska (194 USD)

Recimo, da glavnica posojila znaša 200 USD, obrestna mera je 5%, transakcijski stroški in pristojbine pa 6 USD. V tem scenariju je znesek izposojenega denarja dejansko le 194 USD (200 do 6 USD honorarjev). Ob koncu enega leta bodo plačane obresti 10 USD (5% od 200 USD). To plačilo obresti v višini 10 USD znaša 5,154% od 194 USD. Zato je efektivna stopnja, ki jo plačate (a.k.a., letna odstotna stopnja ali APR), 5,154%, čeprav je nominalna obrestna mera 5%.

Prav to se zgodi pri hipoteki. Na primer, če znesek hipoteke znaša 400.000 dolarjev, vendar jih posojilojemalec plača

• 0,5% v "točkah" (kar znaša 2000 dolarjev), in
• 1.500 USD drugih stroškov zapiranja,

efektivno si je izposodila le 396.500 USD (400.000 do 2.000 do 1.500 USD), vendar plačuje obresti na polnih 400.000 dolarjev. To pomeni, da so realni stroški zadolževanja (APR) višji od obrestne mere, ki se plačuje na glavnico v višini 400.000 USD.

Zakaj se uporablja APR

Zaradi transakcijskih stroškov in pristojbin je APR vedno višja od nominalne obrestne mere (kot je prikazano v zgornjih primerih). Zato APR predstavlja "pravi strošek" posojilojemalcu in bolje meri stroške izposojanja.

Druga prednost APR je, da posojilojemalcu omogoča boljšo primerjavo stroškov izposoje pri različnih posojilodajalcih, saj imajo lahko vsi različne strukture pristojbin. En posojilodajalec lahko zaračuna višjo obrestno mero, vendar nižje pristojbine. To je morda boljše poslovanje kot posojilodajalec, ki zaračuna nižje obresti, vendar visoke vnaprej plačane transakcijske provizije. Ker APR te stroške upošteva, so primerjave posojilodajalcev poštene in natančne.

Pasti

Medtem ko bi moral APR posojilojemalcem v teoriji olajšati primerjavo ponudb za posojila različnih posojilodajalcev, so v praksi stvari nekoliko bolj zapletene. Zakon o posojanju resnice zahteva, da posojilodajalci v svoje izračune APR vključijo določene pristojbine, medtem ko vključitev drugih pristojbin ni obvezna. Različni posojilodajalci izračunajo APR različno. Poleg tega datum zaključka, za katerega domnevajo, vpliva tudi na izračun APR.

Pristojbine so skoraj vedno vključene v APR:

• Točke, vključno s točkami popustov (denar, plačan vnaprej za znižanje nominalne obrestne mere) in pristojbinami za nastanek
• Različne upravne pristojbine, ki jih posojilojemalec zaračuna posojilojemalcu za povrnitev stroškov poslovanja (npr. Pristojbina za sklepanje zavarovalnih pogodb, pristojbina za obdelavo posojila, predpripravnine in predpisi za prevzem obveznosti)
• Določene pristojbine, kot so zavarovanje in stroški zapiranja
• Odvetniške pristojbine
• Premije za hipotekarno zavarovanje (zasebne ali za posojila FHA), ki jih mora posojilojemalec plačati, da zavarovalca posojilodajalca zavaruje pred tveganjem neplačila
• Predplačane obresti, ki se plačujejo od trenutka, ko se posojilojemalec zapre do konca meseca. Različni posojilodajalci število dni izračunajo drugače, na podlagi datuma zaključka ali drugih kriterijev "pravila". Torej se lahko ta znesek razlikuje za sto dolarjev, tudi z isto obrestno mero.

Takse so včasih vključene v APR:

• Prijavnina
• Davek v zvezi s storitvijo

Pristojbine običajno niso vključene v APR:

• Pristojbina za ocenjevanje
• Pristojbina za kreditno poročilo
• Stroški naslova
• Stroški snemanja

Glede na razlike v tem, kaj posojilodajalci vključijo v razkritje APR, morajo posojilojemalci natančno oceniti ponudbe posojil, da izberejo posojilo, ki je za njih najboljše..

APR na kreditnih karticah

Kar zadeva kreditne kartice, se "obrestna mera" in "APR" uporabljata zamenljivo, pri čemer je APR pogostejši izraz obeh. Za razliko od APR za stanovanjska posojila, ki upošteva obrestne mere in provizije, APR kreditne kartice se preprosto nanaša na znesek obresti, zaračunanih za neplačana stanja v enem letu.^[1] Ne upošteva drugih stroškov, na primer morebitne letne pristojbine za lastništvo kartice. Tisti, ki imajo nizko kreditno oceno ali skoraj nobeno kreditno zgodovino, bodo odobreni samo za kreditne kartice z visokimi APR-ji (16% in višje), če so sploh odobrene za kreditno kartico.

APR domet

Na eni kreditni kartici je običajno več APR-jev. Na primer, veliko kreditnih kartic ponuja "uvodni APR" za 0% ali nizko obresti do 12 do 18 mesecev. Imajo tudi različne APR za redno uporabo kartice (APR pri nakupih) v primerjavi z gotovinskim predplačilom. (Pri denarnih predplačilih skoraj vedno obstaja zelo visok APR.) Kazni za visoke obresti - spet se kažejo v obliki APR - se lahko uporabljajo za zamude pri plačilih. Nekatera kartična podjetja ponujajo ponudbe za prenos stanja za majhno nadomestilo (ponavadi 3% prenosnega stanja), nato pa na novo preneseno bilanco ponujajo od 12 do 18 mesecev 0% ali z nizko obrestno mero. Nekateri dogovori s karticami izražajo številne APR-je na kartici v razponu, kot je "12,99% - 22,99%." 13% APR bo verjetno pri nakupih, 23% APR pa pri gotovinskem predujmu.

Uvodni, fiksni in spremenljivi APR

Večina APR-jev kreditnih kartic je spremenljivih in ne nespremenljivih ali fiksnih, kar pomeni, da lahko podjetje, ki izda kartico, te obrestne mere spremeni, če meni, da so primerne, z ali brez obvestila o imetnikih kartic. Na kreditnih karticah s fiksnim APR se lahko še vedno zgodi sprememba APR, vendar je razlika v tem, da je podjetje s karticami mora se obrnite na imetnika kartice, preden ustanovite nov APR. V uvodnih obdobjih na kreditnih karticah se pogosto reče, da imajo "fiksni uvodni APR", kar pomeni, da se kartično podjetje ni moglo odločiti, šest mesecev, ko je imetnik kartice lastil kartico, da želi spremeniti uvodno ceno.

Vsako mesečno plačevanje s kreditne kartice je edini način, da se izognete plačilu obresti na stanje na kartici.

Reference

• Wikipedija: Letna odstotna stopnja
• Wikipedija: Obrestna mera
• Osnovna dejstva o APR-jih kreditne kartice - Bank of America