Hipoteka z nastavljivo obrestno mero v primerjavi s hipoteko s fiksno obrestno mero

Kdaj Hipoteka z nastavljivo obrestno meroHipoteka s fiksno obrestno meroObrestna mera Popravljeno prvih nekaj let se nato občasno ponastavi Določen za čas trajanja posojila Tveganje obrestne mere Tveganje zvišanja obrestnih mer na trgu nosi posojilojemalec. Če se stopnje znižajo, koristi posojilojemalci. Tveganje zvišanja obrestnih mer nosi posojilodajalec. Če se obrestne mere znižajo, lahko posojilojemalec refinancira, vendar običajno prevzame plačilo predplačila ali druge povezane stroške. Ugodnost Mesečna plačila so sprva nižja (prvih nekaj let) Mesečna plačila so višja, ker je obrestna mera nekoliko višja; ker posojilodajalec nosi tveganje obrestne mere in posojilojemalcu zaračuna premijo za to tveganje.

Vsebina: Hipoteka z nastavljivo obrestno mero v hipoteki s fiksno obrestno mero

• 1 Ključne razlike med posojili s fiksno obrestno mero in ARM
  • 1.1 Obrestna mera
  • 1.2 Tveganje
• 2 slabosti in slabosti
  • 2.1 Kako izbrati
• 3 videoposnetki
• 4 Priljubljenost

Ključne razlike med posojili s fiksno obrestno mero in ARM

Obrestna mera

V hipoteki s fiksno obrestno mero obrestna mera, ki jo banka zaračuna posojilojemalcu, ostane enaka skozi celotno trajanje posojila (običajno 15 do 30 let). Po drugi strani pa obrestna mera za hipoteko z nastavljivo obrestno mero (ROKA) se občasno ponastavi (običajno vsako leto po začetnem obdobju 2,3 ​​ali 5 let). ARM 3/1 pomeni, da je obrestna mera za posojilo določena prva tri leta, vendar se po tem spreminja enkrat na leto, dokler se posojilo ne odplača. Posojilodajalci običajno ne smejo poljubno povišati obrestnih mer za ARM. Ko se obrestna mera za ARM ponastavi, se določi z uporabo referenčne tržne obrestne mere, npr. LIBOR.

Z dolgoročno hipoteko s fiksno obrestno mero posojilodajalec prevzame tveganje obrestne mere, tj. Tveganje, da se bodo obrestne mere v prihodnosti zvišale. Zato,

• Dolgoročne hipoteke s fiksno obrestno mero so dražje, tj. Obrestna mera za 30-letno posojilo s fiksno obrestno mero bo višja od 15-letne hipoteke s fiksno obrestno mero
• Začetna obrestna mera za ARM je nižja od katere koli smrtne obrestne mere s fiksno obrestno mero, tj. Obrestna mera za prva 5 let za ARM 5/1 bo nižja od obrestne mere 15-letne hipoteke s fiksno obrestno mero. Torej mesečna plačila bodo sprva pri posojilih ARM nižja.

Tveganje

Tveganje ARM je, da se obrestna mera (in s tem mesečna plačila) lahko poveča v celotni življenjski dobi posojila. Nizke obrestne mere ARM morda ne bodo trajale dlje od začetnega obdobja. Kadar so obrestne mere nizke, jih je morda mamljivo, da jih zaklenete s hipoteko s fiksno obrestno mero.

Ustrezno je tveganje hipoteke s fiksno obrestno mero, da obrestne mere lahko za daljše trajanje padejo ali ostanejo nizke. Medtem ko lahko posojilojemalec običajno refinancira, da izkoristi nižje obrestne mere, včasih obstaja kazen predplačila za zaprtje posojila; in pri refinanciranju so vedno povezane pristojbine (stroški zapiranja, pristojbina za ocenjevanje itd.).

Prednosti in slabosti

S hipotekarnim posojilom s fiksno obrestno mero lahko določite znesek, ki ga mesečno dolgujete banki. V celotnem obdobju vašega posojila ostane enako, pri čemer vam nikoli ne bo treba poudariti, če na trgu niha. Hipoteka s spremenljivo obrestno mero na drugi strani vam daje možnost plačila manj obresti, če so tržni pogoji ugodni. Tudi nekateri posojilodajalci običajno postavijo zgornjo mejo najvišje obrestne mere, ki jo je mogoče zaračunati. Na ta način boste zagotovili plačilo zmernih cen. Zaradi nižjih mesečnih plačil (vsaj v prvih nekaj letih) so ARM cenovno ugodnejši.

Kako izbrati

Tu je nekaj nasvetov za izbiro hipoteke:

• Če so obrestne mere že zelo nizke in verjetno ne bo veliko nižje, izberite hipoteko s fiksno obrestno mero in zaklenite svojo obrestno mero.
• Če pričakujete, da boste odplačali velik del načela v zgodnjih letih, izberite hipoteko z nastavljivo obrestno mero. npr. Vzeli boste posojilo v višini 300.000 USD, vendar v prvih 3 letih načrtujete odplačilo 60.000 USD (kot dodatna plačila; nad mesečnimi plačili).
• Če vam nižja obrestna mera za ARM omogoča nakup doma, vendar bi fiksna obrestna mera mesečne premije povišala previsoko, potem bodite previdni. Posojilo ARM vzemite le, če pričakujete, da se bodo prihodki v prihodnosti povečali, ker če se vaš dohodek po začetnem obdobju ne poveča in se obrestna mera poviša višje, si ne boste več mogli privoščiti plačil.
• Vedno poskusite in izberite posojila, ki nimajo predplačila. To vam omogoča večjo prilagodljivost pri refinanciranju, če obrestne mere padejo.

Videoposnetki

Priljubljenost

Združene države Amerike so ena država, kjer so hipoteke s fiksno obrestno mero bolj priljubljene. Združeno kraljestvo, Avstralija in Nova Zelandija so države, v katerih so hipoteke s spremenljivo obrestno mero bolj priljubljene kot hipoteke s fiksno obrestno mero.