Razlika med FHA in konvencionalnim ocenjevanjem

FHA proti konvencionalni oceni

V zadnjih nekaj letih se je trg drastično spremenil, domače prodajne pravice pa so se zmanjšale. Toda s padcem številnih izključitev so se zahteve trga povečale. Zahteva po cenitvi stanovanja je bolj kot kdaj koli prej postala ključnega pomena za vse lastnike domov. Ko kupec načrtuje nakup hiše, mora torej zagotoviti, da je vrsta nepremičnine sorazmerna z vrsto posojila, za katero je zaprosila. To je zato, ker ima skoraj vsaka hipoteka zahtevo po presoji nepremičnine, preden se posojilo da kupcu. Vendar pa obstajajo nekatere izjeme, pri katerih kreditni izdelek ne zahteva ocene.

Ko pogledate vrsto cen nepremičnin, ki se izvajajo na trgu, boste videli, da gre za dve vrsti, FHA in konvencionalno ocenjevanje. Ko zaprosite za posojilo FHA, je ena od zahtev posojila ta, da se domača ocena opravi po višjem standardu v primerjavi s klasičnim ocenjevanjem. Posojilo FHA ima minimalno zahtevo za polog, vendar konvencionalno posojilo kljub nižjim standardom zahteva višje polog.

Običajna ocena temelji na dejanski domači vrednosti, ki jo je mogoče izračunati bodisi z dohodkovno metodo, s primerljivo prodajno metodo ali z metodo stroškov. Primerljiva metoda prodaje je najpogosteje uporabljena metoda od vseh treh metod. Ocenjevalcu omogoča, da izračuna vrednost nepremičnine, ki se ocenjuje, tako da opravi zadnjo prodajo, ki ima skoraj enake lastnosti in ki je tesno povezana s predmetno lastnostjo. Po drugi strani pa ocena FHA ne upošteva samo vseh zgoraj omenjenih podrobnosti, ampak tudi potrjuje, ali hiša, ki se ukvarja s presojo, izpolnjuje minimalni življenjski standard, ki ga je določil oddelek za stanovanja in urbani razvoj (HUD). Na posestvu ne sme biti lukenj na stropih ali stenah, zlomljenih oken in razbitih stopnic. Če je na stopnišču več kot 3 lomljene stopnice, naj bo tam ograja. Na mestu naj bo tudi aparat, če je zanj vgrajen. Poleg tega naj bi bili v hiši prisotni tudi sistem ogrevanja in hlajenja ter električni varnostni sistem v delovnem stanju. Skratka, nepremičnina mora biti v dobrem stanju in ne sme biti slabo popravljena.

Pogoji posojila obeh ocenjevanj se tudi med seboj razlikujejo. Za prijavo posojila FHA je potreben minimalni kreditni rezultat. Tudi s posojilom je potrebno polog v višini samo 3,5 odstotka in prodajalcem omogoča plačilo do 6 odstotkov cene nepremičnine za zaključne stroške kupcev. Kupec si lahko s posojili FHA zlahka privošči nepremičnino, saj zmanjša skupna mesečna plačila, tako da omogoči višje razmerje med dolgom in dohodkom ter jim omogoči plačilo nižjih premij za hipotekarno zavarovanje. Uporabite lahko tudi darilna sredstva, ki vam jih podarijo vaše ljubljene. Toda z običajnim posojilom boste morali plačati najmanj 5 odstotkov polog. Premija za hipotekarno zavarovanje je pri običajnem posojilu sorazmerno višja, prodajalec pa lahko v zaključnih stroških kupca plača 3 odstotke kupnine.

Za razliko od običajne cenitve FHA ocenjuje hipoteko s tem, da zagotavlja varstvo v imenu upravičenih in odobrenih posojilojemalcev. Zato je znana tudi kot hipoteke, zavarovane s FHA. Razlog za to je, da posojilodajalci želijo zagotoviti, da je nepremičnina, kupljena s pomočjo teh zavarovanih hipotek, dobro vzdrževana in varna. Običajna ocena ne upošteva dejstva, ali je bila kupljena nepremičnina varna ali ne.

Zato je ne glede na način ocenjevanja, ki ga izberete, vedno upoštevati vrsto nepremičnine, ki vas zanima, in ustrezati vrsti posojila, za katero boste zaprosili..