Razlika med APR in obrestno mero

Finančne potrebe podjetij in posameznikov se iz dneva v dan povečujejo, večkrat pa si morajo denar (tj. Hipoteko ali posojilo) izposoditi pri finančnih institucijah, da dosežejo svoje finančne cilje. V zameno za izposojeni znesek morajo finančne institucije redno plačevati določen odstotek tega zneska. Ta strošek je splošno znan kot letna odstotna stopnja (APR) ali obrestna mera. Čeprav ljudje te izraze uporabljajo zamenljivo, vendar obstaja razlika med tema dvema zneskoma.

Kadarkoli ocenjujete pogoje svojega posojila ali hipoteke, je pomembno, da razumete razliko med APR in obrestno mero. Nekatere razlike so obravnavane v nadaljevanju.

Opredelitev

Obrestna mera je strošek posojila in je na splošno določena v odstotkih. Ne vključuje provizij ali drugih stroškov, ki jih je treba plačati, ko si izposodite denar. Banke in finančne institucije odškoduje, da so se odrekle drugim naložbenim možnostim, ki bi jih lahko izkoristili s posojilom.

Na drugi strani je letna odstotna stopnja ali APR širši ukrep stroškov izposoje, saj vključuje obresti, provizije in druge dajatve, ki jih je treba plačati finančnim institucijam, ko si izposodite denar. To je razlog, da je običajno višja od obrestne mere.

Primerjava med Apple in Apple

Obrestna mera, ki jo zaračuna posojilodajalec, je morda nižja v primerjavi z APR, vendar bodo predhodni stroški višji. Na primer, pri nakupu nepremičnine bi morali plačati veliko vsoto stroškov zaprtja. Če se upoštevajo vsi povezani stroški posojila, se lahko za posojilojemalca nižja obrestna mera izkaže za zelo drago možnost. Poleg tega primerjava različnih posojilodajalcev ni sprejemljiv ukrep, saj ne vključuje nobenih stroškov ali pristojbin.

Ker letna odstotna stopnja predstavlja efektivno obrestno mero, ki upošteva vse s tem povezane stroške izposoje. Posledično omogoča razumno in boljše merjenje za primerjavo posojilodajalcev. Pomembno pa je upoštevati, da APR ni zelo natančen, ko gre za posojila z prilagodljivo obrestno mero, saj ni mogoče napovedati tržnih stopenj, ki bodo prevladovale v prihodnosti. Na primer, povprečna obrestna mera za tridesetletno posojilo s fiksno obrestno mero je bila v začetku 80. let okoli 13 odstotkov, kar je dvakrat več od trenutne obrestne mere.

Transakcijski stroški in druge provizije

Kot smo že razpravljali, izračun faktorjev APR v vseh stroških in pristojbinah, kar pomeni, da vključuje tudi transakcijske stroške, ko pa izračunavate obrestno mero, v njegov izračun niso vključeni nobeni transakcijski stroški..

Mnoge finančne institucije imajo obveznost zasebnega hipotekarnega zavarovanja (PMI), če je polog nižji od 20% vrednosti premoženja. Za razliko od izračuna stroškov obresti obračun APR vključuje tudi stroške PMI.

Popustne točke

Točke s popustom so še en dejavnik, zakaj je APR višja od obrestne mere. Ko posojilojemalec vnaprej plača diskontne točke, ga dejansko plača, da zmanjša skupno obrestno mero v času hipoteke ali posojila. Vsaka točka je enaka 1 odstotku posojila, kar pomeni, da bo znižala obrestno mero za 0,125 odstotka, na primer, če oseba na znesek posojila plačuje 10 odstotkov obresti, jo lahko zniža na 9.875, če plača za eno popustno točko.