Razlika med banko in skrbnostjo

Na svetovnem trgu so začele delovati številne finančne institucije, da bi olajšale javnost s ponudbo edinstvenih izdelkov in paketov. Ta sistematična rast finančnega sektorja je povzročila veliko učinkovitih orodij, ki uporabnikom prej niso bila na voljo. Če pogledate na ameriško gospodarstvo, razen komercialnih bank, bi našli tudi varčnosti, ki vključujejo hranilnice in hranilno-posojilna združenja. Čeprav stiske niso tako pogoste kot nekoč, so še vedno ključni del sektorja finančnih storitev v Združenih državah Amerike.

Banke

Kot vsi veste, so banke finančne institucije, ki prejemajo gotovinske depozite in izdajajo posojila, skupaj z zagotavljanjem drugih finančnih storitev, ki vključujejo upravljanje premoženja, sef in menjalnico. Dve skupni vrsti bank sta investicijske in komercialne banke, zanje pa upravlja centralna banka države ali nacionalna vlada. Komercialne banke dobijo zavarovanje za svoj depozit pri zvezni korporaciji za zavarovanje vlog (FDIC) prek sklada za zavarovanje bank (BIF).

Komercialne banke so odgovorne za prejem depozita, dajanje kratkoročnih posojil podjetjem in podjetnikom ter izdajo instrumentov, kot je potrdilo o vlogah. Nekatere poslovne banke imajo tudi borznoposredniške oddelke, ki bančnim strankam omogočajo vlaganje njihovih sredstev v zaloge, nekaj pa je tudi bank, ki upravljajo skrbniške družbe ali oddelke, ki sodelujejo pri upravljanju poslovnih ali osebnih skladov. Ker se investicijske banke osredotočajo predvsem na ponujanje storitev, kot so sklepanje pogodb o prevzemu zavarovanj ali pomoč pri M&A (združitev in prevzem).

Z novo dobo tehnologije zdaj na spletu posluje veliko število poslovnih bank, kjer se vse finančne transakcije izvajajo v elektronski obliki. Navidezne banke večinoma plačajo več obresti svojemu vlagateljem in zaračunajo nižjo provizijo za storitve, ki jih nudijo strankam.

Skrbljivost

Nakupi so finančne institucije, njihov glavni namen pa je zbiranje denarja in pridobivanje hipotek na domu, da bi olajšali financiranje družinskih domov za delavce iz delavskega razreda. Kot smo že razpravljali, vključuje združenja za varčevanje in posojilo (S&L). Sorazmerno manjše velikosti, njihov glavni poudarek je na zagotavljanju storitev svojim strankam, na primer ponujajo preverjanje računov skupaj z drugimi storitvami, kot so avto krediti, kreditne kartice in osebna posojila.

Zgodovina Thrift sega v 18^th stoletja z ustanovitvijo "gradbenih družb" v Veliki Britaniji. Začelo se je z izdajo hipotekarnega posojila stran od zavarovalnic in v bančni sektor. Struktura bank Thrift je podobna podjetjem, kjer je lastništvo delničarjev. Po krizi varčevanja in posojil iz leta 1980, ki je povzročila neuspeh gospodarskih bank, in po Dodd-Franknovem zakonu, ki je ukinil njihove manj stroge predpise, so te banke doživele strukturne spremembe, ki so zmanjšale razlike med temi finančnimi institucijami in običajnimi bankami.

Leta 1989 je kongres začel razbijati razlike med konvencionalnimi in varčnimi bankami. Posledično je bil velik del varčne industrije absorbiran v glavni bančni industriji. Glede na raziskavo, ki jo je opravil ekonomski strokovnjak Bert Ely, so regulativne in zakonske spremembe skoraj zabrisale razlike med obema finančnima institucijama in verjame, da bo varčnost sčasoma prenehala obstajati. Vendar je treba opozoriti, da niso enake običajnim bankam in kljub temu obstajajo razlike med obema.

Razlike

Omejitev ponudbe izdelkov

Običajne banke ponujajo storitve tako posameznikom kot podjetjem, medtem ko skrbnost služi samo potrošnikom, ne pa malim ali velikim podjetjem. Poleg tega morajo skrbne banke imeti 65 odstotkov svojega portfelja, sestavljenega iz potrošniških posojil. Prav tako lahko za komercialna posojila dajo približno 20 odstotkov svojega premoženja, le polovico tega pa lahko uporabijo za posojila za mala podjetja. Komercialne banke nimajo nobene od teh omejitev.

Višji izkoristek in likvidnost

Za razliko od navadnih bank imajo pri ponudnikih običajno dostop do nižjih stroškov financiranja zveznih bank za posojila, zato se jim zaračunava nizka obrestna mera. Omogoča jim, da kupcem s prihranki omogočijo večji donos. Poleg tega imajo visoko likvidnost, da lahko ponudijo hipotekarna posojila v primerjavi z običajnimi bankami.

Paleta izdelkov

Banke ponujajo vrsto računov v smislu upravljanja premoženja, zavarovalnih shem, deviz itd., Za javnost pa je na voljo veliko število izdelkov, da izberejo tistega, ki je primeren za njihove finančne cilje. Na splošno velja, da so običajne banke kot vse na enem mestu za finančne storitve, kjer lahko stranka najde vrsto izdelkov. Po drugi strani pa skrbne banke ponujajo le nekaj vrst računov in njihovi produkti so veliko enostavnejši, kar ne zahteva veliko upravljanja.

Listina

Za poslovne banke listino izda zvezna ali državna vlada, delničarji banke pa se lahko odločijo, katera od teh dveh je smiselna ob upoštevanju njihovih možnosti rasti. Listine nacionalnih bank izdajo oddelki zakladnice Združenih držav, ki se imenujejo Urad nadzornika valute. Komercialne banke imajo dovoljenje za trgovanje z državno listino za zvezno. Po drugi strani listino o varčevalni banki izda zvezni urad za varčevalni nadzor ali pa jo lahko izda finančni regulativni oddelek državne vlade.

Lastništvo

Posamezniki, ki si prizadevajo za ustanovitev združenja za varčevanje in posojilo, imajo običajno dve možnosti lastništva; lastnik je lahko vlagatelj ali posojilojemalec ali pa delničarji, ki nadzorujejo S&L-ove zakupne delnice, lahko tudi varčujejo. Omenjajo jo tudi kot vzajemno lastništvo. Toda banke na drugi strani ponujajo svoje storitve kot nacionalna ali regionalna podjetja in jih vodi upravni odbor, ki ga imenujejo delničarji. Zato posojilojemalci in vlagatelji ne morejo imeti lastništva običajnih bank.

Financiranje

Mehanizem financiranja varčevanja in običajnih bank je prav tako različen. Thrift svoje financiranje večinoma pridobi iz prihrankov, ki jih vložijo posamezniki in lokalna podjetja, za katera so plačani obresti; to je podobno kot gradbena društva v Združenem kraljestvu in Avstraliji. Kot smo že omenili, je v primerjavi s klasičnimi bankami zelo majhnih stroškov. Delujejo lokalno in tako ne dobivajo sredstev iz denarnega trga ali zasebnega kapitala. Denar, zbran od lokalne skupnosti, je v osnovi posojen kot osebna posojila ali hipoteke. Ker se običajne banke v primerjavi s skrbnimi bankami obnašajo svobodno, zlasti po Zakonu Glass-Steagall iz leta 1932, ker ta zakon ne zahteva, da se maloprodajne banke obravnavajo ločeno od investicijskih bank.

Uredba

Varčevalne ustanove so bile ustanovljene v 1850-ih pod zveznim nadzorom ZDA. Zato so v primerjavi s klasičnim bančnim sistemom bolj urejeni. Ker po zakonu od njih zahteva, da imajo hipoteke vsaj 65 odstotkov posojil, jih to izpostavlja pred vsakršnim upadom stanovanjskega sektorja. Vendar se je med kreditnim krčem leta 2008 izkazalo, da so precej močne, saj niso izpostavile dolga, ki so ga imele komercialne banke v svojih knjigah, in jih zato kriza ni močno prizadela, kot to počnejo običajne banke.