Razlika med neželeno izbiro in moralno nevarnostjo

Neželena izbira proti Moralni nevarnosti

Moralna nevarnost in negativna izbira sta oba koncepta, ki se široko uporabljata na področju zavarovanja. Oba koncepta pojasnjujeta položaj, v katerem je zavarovalnica prikrajšana, ker nimajo popolnih informacij o dejanski izgubi ali ker nosijo večjo odgovornost za zavarovanje pred tveganjem. Ta dva pojma sta si med seboj zelo različna, čeprav sta široko napačno razlagana. Naslednji članek je namenjen zagotavljanju jasnega pregleda, kaj je vsak koncept, skupaj s pojasnilom, kako se razlikujejo med seboj.

Kaj je neželena izbira?

Neželena izbira je položaj, v katerem pride do „asimetrije informacij“, kadar ima ena stranka dogovora posodobljene in natančne podatke kot druga stranka. To lahko stranki z več informacijami koristi na račun stranke z manj informacijami. To je najbolj razširjeno pri zavarovalnih poslih. Na primer, v populaciji sta dva sklopa ljudi, ki kadijo, in tisti, ki se vzdržijo kajenja. Znano je dejstvo, da imajo nekadilci dolgo bolj zdravo življenje kot kadilci, vendar se zavarovalnica, ki prodaja življenjska zavarovanja, ne zaveda, kdo v prebivalstvu kadi in kdo ne. To bi pomenilo, da bo zavarovalnica obema strankama zaračunala enako premijo; vseeno pa bo kupljeno zavarovanje za kadilca večjo vrednost kot nekadilec, saj lahko dobijo več.

Kaj je moralna nevarnost?

Moralna nevarnost je situacija, ko ena stranka koristi drugi stranki bodisi tako, da ne predloži popolnih informacij o pogodbi, ki jo pogodbenici skleneta, ali v zavarovalnem scenariju, ko bi zavarovanec prevzel več tveganj kot običajno, ker vedite, da bo zavarovalnica izplačala, če pride do izgube. Vzroki za moralno nevarnost vključujejo nesimetričnost informacij in vedenje, da bo za nastale izgube odgovarjala druga stranka, razen sebe. Na primer, oseba, ki je kupila življenjsko zavarovanje, je morda pripravljena sodelovati v športnih panogah z visokim tveganjem, vedoč, da bo zavarovanje krijelo kakršno koli izgubo v primeru, da se zavarovancu kaj zgodi.

Neželena izbira proti Moralni nevarnosti

Neprimerna izbira in moralna nevarnost imata vedno za to, da ima ena stranka koristi od druge predvsem zato, ker ima več informacij ali ima nižjo raven odgovornosti, ki omogoča nepremišljeno ravnanje. Razlika med obema je v tem, da je slaba izbira, kadar se stranka, ki opravlja storitev (na primer zavarovalnica), ne zaveda celotne dolžine tveganja, ker se pri sklenitvi pogodbe ne delijo vsi podatki, moralna nevarnost pa nastopi, ko zavarovanec ve, da zavarovalnica nosi celotno tveganje izgube in bo to povrnila zavarovancu, če utrpi izgubo.

Povzetek:

Razlika med neželeno izbiro in moralno nevarnostjo

• Neprimerna izbira in moralna nevarnost imata vedno za posledico, da ena stranka koristi od druge predvsem zato, ker ima več informacij ali če ima nižjo raven odgovornosti, ki omogoča nepremišljeno ravnanje.

• Neprimerna izbira je položaj, v katerem pride do „asimetrije informacij“, kadar ima ena stranka dogovora posodobljene in točne podatke kot druga stranka.

• Moralna nevarnost nastane, ko zavarovanec ve, da zavarovalnica nosi celotno tveganje izgube in bo to povrnila zavarovancu, če utrpi izgubo.